Na kredyt konsolidacyjny warto zdecydować się kiedy spłacamy kilka różnych zobowiązań w bankach. Od kredytów gotówkowych (przegląd oferty banków kredyty gotówkowe), a kończąc na limitach w ROR-ach i na kartach kredytowych.
Spłata zbyt wielu zobowiązań może stanowić duży problem w domowych finansach. To nie tylko konieczność ich uporządkowania, aby nie przeoczyć jakieś płatności. Należy jednak pamiętać, że to nie tylko raty kredytowe, ale i rachunki za prąd, media czy liczne abonamenty.
Wymaganych płatności pozabankowych nie można połączyć w jedno, ale kredyty i pożyczki pozabankowe można skonsolidować. Jeżeli aktualnie masz wiele różnych kredytów i pożyczek, nie masz jakiś dramatycznych trudności z ich płaceniem i dajesz sobie z nimi radę, to można zostawić to wszystko, jak jest. Ale kiedy terminy płatności rat „wyskakują” jedna po drugiej, kiedy łączna suma rat kredytowych jest już za duża w stosunku do uzyskiwanych dochodów, to można je „połączyć”.
Łączenie kredytów w jeden z kredytem konsolidacyjnym
Konsolidacja wiąże się z wieloma korzyściami. Pierwsza zaleta, to tylko jeden kredyt zamiast dwóch, trzech lub więcej. Bo zaciągając nowy kredyt – kredyt konsolidacyjny – można spłacić wcześniej wybrane kredyty. Nie trzeba wszystkich, bo można samodzielnie zadecydować jaki umowy są zamykane, a jakie zobowiązania są spłacane tak, jak do tej pory.
Poprzez wydłużenie spłaty nowego kredytu następuje zmniejszenie wysokości miesięcznych rat. I nie jest to żadna immanentna cecha kredytu konsolidacyjnego, ale każdego innego. Dzieląc całkowitą kwotę do oddania przez większą liczbę miesięcy, tym rata musi być niższa.
W ten sposób, połączenie wielu rat przy jednoczesnym jej zmniejszeniu, zapewnia większą płynność domowych finansów i zmniejsza wydatki.
Konsolidacja na plus, kredyt konsolidacyjny na minus
Nie odbywa się to jednak bez skutków ubocznych, jakim są koszty kredytowe. Każdy kredyt, w tym i kredyt konsolidacyjny, kosztuje. Mogą wystąpić tylko odsetki, ale może to być prowizja czy ubezpieczenie.
Jednak to na odsetki należałoby zwrócić baczniejszą uwagę. Ich wysokość będzie zależeć nie tylko od samego oprocentowania nominalnego kredytu, ale i od wysokości kredytu, czasu spłaty kredytu i rodzaju rat.
Zakładając, że są to raty równe, to koszt odsetkowy będzie tym wyższy, im większe jest oprocentowanie kredytu, im większy jest kredyt i im dłuższy czas spłaty. A kiedy rata kredytowa będzie mniejsza? Zostało już o tym wspomniane: im dłużej kredyt będzie spłacany. To oznacza, że otrzymamy mniejszą ratę wydłużając czas spłaty, ale jednocześnie wzrośnie nam koszt zapłaconych odsetek i całkowity koszt kredytu. Zadłużenie zatem będzie większe niż przed konsolidacją!
Konsolidację zobowiązań warto rozważyć. Ale nic na siłę! Jeżeli możemy obniżyć wydatki w budżecie w inny sposób, zwiększając dochody, to warto to zrobić niż decydować się na kredyt. Można rozważyć konsolidację, kiedy inne działania nie są wystarczające lub musimy zwiększyć zdolność kredytową.
Każda decyzja jest indywidualna i wymagana odpowiedniej analizy domowych finansów – obecnych, jak i prognozując je w znacznie dłuższym horyzoncie czasowym.
