Pożyczka gotówkowa w banku z małym kosztem

Pożyczka gotówkowa w banku z małym kosztem, to rzecz obowiązkowa. Nie masz czasu przeglądać wielu różnych propozycji pożyczkowych w bankach? Zapoznaj się ze specjalną propozycją Banku Pekao! Pożyczka w promocji dla nowych klientów z zerową prowizją! Tylko do końca stycznia 2024 r.

Pożyczka gotówkowa Bank Pekao:

• Prowizja 0%,
• do 250 000 zł,
• spłata do 10 lat,
• na dowolny cel.

Specjalna oferta obowiązuje do końca stycznia 2024 r. i dotyczy Pożyczki Ekspresowej. Preferencyjne warunki cenowe dla nowych klientów Banku Pekao, którzy nie mają czynnych produktów z Bankiem Pekao SA na dzień, w którym został złożony wniosek o pożyczkę (można posiadać wyłącznie kredyt ratalny) oraz którzy - w okresie obowiązywania oferty - złożą formularz kontaktowy na stronie internetowej dedykowanej ofercie specjalnej.

Pożyczka Ekspresowa w specjalnej ofercie nie może zostać przeznaczona na spłatę innych zobowiązań kredytowych, które zostały zaciągnięte w Banku Pekao SA.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) pożyczki: 11,55%. Założenia:

• całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 13 297 zł,
• pożyczka zaciągnięta na 38 miesięcy,
• oprocentowanie zmienne 10,98% roczne,
• całkowity koszt pożyczki 2 505,51 zł: odsetki 2 505,51 zł,
• całkowita kwota do zapłaty 15 802,51 zł,
• 37 rat miesięcznych po 415,86 zł, ostatnia 415,69 zł.

Kalkulacja na podstawie przykładu reprezentatywnego na 14.12.2023 r.

Bank podejmując decyzję o udzieleniu pożyczki dokonuje oceny kredytowej (zdolności i wiarygodności kredytowej). Informacje nie stanowią oferty w rozumieniu przepisów Kodeksu cywilnego.

---

Potrzebujesz bardziej połączyć pożyczki gotówkowe w jeden kredyt, niż zaciągać nowy kredyt? Sprawdź: 1. Kredyt gotówkowy - kilka pytań. 2. Kredyt konsolidacyjny jako kredyt oddłużeniowy - dlaczego nim nie jest.

Kredyt konsolidacyjny i konsolidacja kredytów

Czy z pętli nadmiernego zadłużenia i wysokich rat kredytowych można się uwolnić? Można, jednak tylko pod warunkiem, że działania podejmiemy jak najszybciej i przestaniemy się zadłużać w przyszłości.

Problemy z terminową spłatą kredytów nie jest niczym szczególnym, ale jeżeli już takie się pojawią, to należy jak najszybciej skontaktować się z bankiem, aby zaradzić problemowi, np. poprzez tzw. „wakacje kredytowe”, prolongatę w splacie czy zmiany w umowie kredytowej.

W żadnym przypadku nie powinniśmy sprawy odkładać „na potem” lub szukać firmy pożyczkowej i pożyczki pozabankowej na zapłacenie raty.

W nieco lepszej sytuacji są osoby, które zdają sobie sprawę, że w przyszłości mogą się pojawić trudności w regulowaniu aktualnych zobowiązań. Wówczas można wziąć pod uwagę konsolidację kredytów i kredyt konsolidacyjny.

Decydując się na jakikolwiek kredyt, należy pamiętać, że bank sprawdzi naszą zdolność kredytową i historię kredytową. Również będzie to miało miejsce w przypadku kredytu konsolidacyjnego, nawet wówczas, kiedy dzień wcześniej podpisaliśmy umowę o kredyt ratalny, gotówkowy i każdy inny.

Wiarygodność kredytowa w BIK jest kolejnym czynnikiem branym pod uwagę przy ocenie kredytowej. Opóźnienia w spłacie, nawet przy odpowiedniej zdolności kredytowej, mogą zadecydować o tym, że wniosek o konsolidację zostanie odrzucony.

Konsolidacja kredytów jest rozsądnym rozwiązanie w złej sytuacji, ale jeszcze nie najgorszej. Dzięki konsolidacji kredytów można spłacić wcześniej wybrane zobowiązania kredytowe, a środki z kredytu nie trafiają do kredytobiorcy na konto, tylko bank konsolidujący przelewa odpowiednie kwoty na konta wierzycieli. Po spłaceniu w ten sposób wszystkich (lub wybranych) zobowiązań, do spłaty pozostanie tylko jeden – nowy - kredyt konsolidacyjny.

Zalety kredytu konsolidacyjnego

Z kredytu konsolidacyjnego korzyści nie ma żadnych. W końcu jest to kredyt i poza pożyczonym kapitałem, który w tym przypadku jest najczęściej sumą rat kredytowych konsolidowanych kredytów, należy jeszcze oddać koszty kredytowe. Oddajemy zawsze – w przypadku każdego kredytu – więcej niż pożyczamy.

Z samej konsolidacji kredytów można jednak osiągnąć kilka korzyści. Przede wszystkim:

• Redukujemy liczbę spłacanych zobowiązań do absolutnego minimum,
• Wydłużenie czasu kredytowania sprawia, że nowa rata będzie mniejsza niż suma rat konsolidowanych kredytów,
• Poprawiamy płynność finansową i zwiększamy zdolność kredytową.

Warto dodać, że wyróżniamy dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych.

• Kredyty konsolidacyjne hipoteczne – zabezpieczenie w postaci hipoteki na nieruchomości pozwala na uzyskanie niższego oprocentowania. Wybierane w przypadku kredytów na duże kwoty i okresem spłaty dłuższym zazwyczaj niż 10 lat.
• Kredyty konsolidacyjne gotówkowe – są najbardziej powszechne, ponieważ nie jest wymagane zabezpieczenie hipoteczne, mniej sformalizowane, dostępne nawet przez internet, a maksymalna kwota, to nawet i 200 000 zł.

Czy zdecydować się na kredyt hipoteczny konsolidacyjny? Uzależnione jest to nie tylko od możliwości zabezpieczenia hipotecznego na nieruchomości, ale i od wysokości konsolidacji i oczekiwań co do wysokości raty. Konsolidacja kredytów gotówkowa może obejmować wszystkie spłacane kredyty poza kredytem czy pożyczką hipoteczną.

Gdzie najlepsza konsolidacja kredytów? To już jest sprawa indywidualna. Należy wziąć pod uwagę przede wszystkim koszt całkowity kredytu konsolidacyjnego, jeżeli najbardziej istotna jest cena kredytu. Dla innych osób, przy dobrej sytuacji finansowej, ważniejsze jest, gdzie mogą otrzymać większą kwotę dodatkowej gotówki w ramach przeprowadzanej konsolidacji.

Czy opłaca się konsolidacja kredytów?

Skonsolidować, czyli połączyć kredyty w jeden nowy, można praktycznie każdy. Począwszy od najczęściej konsolidowanych kredytów gotówkowych, poprzez kredyty samochodowe, a kończąc na limitach w koncie i wykorzystanych w kartach kredytowych. Ale czy się to opłaca?

Jaka jest wspólna cecha konsolidacji kredytowej i kredytu konsolidacyjnego? Długi okres kredytowania, który pozwala na skuteczne zmniejszenie raty kredytowej.

Przy niskich i stałych stopach procentowych wszystko było łatwiejsze. Raty się nie zmieniały, wydatki nie rosły i przy rosnących realnych dochodach nie było kłopotów z płynnością finansową. Chyba, że ten kłopot powstał z naszej winy, z powodu przekredytowania.

Obecnie wszystko się zmieniło. Ale nie tak od razu. Rosnąca od wielu miesięcy inflacja spowodowały spadek realnych dochodów – wydatki stanowią coraz większą część domowego budżetu. Jeżeli spłacasz kredyty z oprocentowaniem zmiennym, to wiesz dobrze, że wzrosły również raty kredytowe. To wszystko, skumulowane razem, spowodować może zachwianie płynności finansowej.

Jeżeli nie ma możliwości, aby „spiąć” budżet domowy, to pozostaje szukanie dodatkowej pracy lub ograniczenie wydatków. Do domowych wydatków nie wlicza się tylko opłat za media, abonamenty, wydatki konsumpcyjne, ale również i wydatki związane z obsługą zadłużenia – płatności rat kredytowych. Można je obniżyć. Jeżeli jest to jeden kredyt, to można go zrestrukturyzować w banku, podpisując aneks do umowy i np. wydłużyć czas spłaty. Jeżeli takich zobowiązań kredytowych mamy kilka lub kilkanaście, to pozostaje ich konsolidacja i skorzystanie z kredytu konsolidacyjnego.

Konsolidacja kredytu bez prowizji - czy to jest oferta promocyjna?

Czy konsolidacja kredytów jest opłacalna?

Konsolidacja kredytów generalnie nie może być opłacalna w sensie ekonomicznym. Wyjątkiem jest sytuacja, kiedy po konsolidacji zapłacimy mniej niż koszt konsolidowanych kredytów. Należałoby wówczas znaleźć bardzo, ale to bardzo tani kredyt. Nie jest to obecnie możliwe.

Opłacalność konsolidacji kredytów można rozpatrywać tylko wyłącznie w zakresie zmniejszenia obciążeń związanych ze spłatą zobowiązań. Bo jeżeli nowa rata kredytowa będzie mniejsza od sumy rat konsolidowanych kredytów, to jest to opłacalne. Ale sam kredyt konsolidacyjny, zresztą jak każdy inny kredyt konsumencki, nie opłaca się ze względu na koszt kredytowy.

To warto zdecydować się na kredyt konsolidacyjny czy nie?

1. Konsolidacja kredytowa, a właściwie kredyt konsolidacyjny, dzięki wydłużonemu okresowi kredytowania, pozwala bardzo mocno zmniejszyć nową ratę. 2. Kredyt konsolidacyjny pozwala na skonsolidowanie wielu różnych zobowiązań, które obecnie są spłacane w różnych bankach. 3. Banki respektują różne rodzaje źródeł dochodu do wyliczenia zdolności kredytowej, nie tylko umowy o pracę, ale również i umowy cywilno-prawne.

Najważniejsze przy wyborze banku jest to, o ile więcej zapłacimy za pożyczone pieniądze. Należy zwrócić uwagę na koszt całkowity i to nie jednej oferty, ale co najmniej dwóch. Wyłącznie porównanie ofert kredytów konsolidacyjnych, pozwoli na nieco taniej dokonać konsolidacji i na niej oszczędzić. Sprawdź również Kredyt konsolidacyjny 150 tys zł - wyliczenia szauckowe rat kredytowych w zależności od czasu spłaty.

Kredyt konsolidacyjny 50 tysięcy złotych

Kredyt konsolidacyjny 50 tysięcy złotych? Wbrew pozorom nie jest to wcale, aż tak wysoki kredyt. Kredytobiorcy nierzadko spłacają po kilka lub kilkanaście różnych zobowiązań kredytowych (kredyty, pożyczki, limity w kontach i na kartach kredytowych) na znacznie większe kwoty. Wszystko jest w porządku, do czasu, kiedy nie wystąpią problemy w spłacie rat. Co wówczas zrobić? Być może warto jest zastanowić się właśnie nad kredytem konsolidacyjnym i skonsolidowaniem zobowiązań.

Niestety, działania restrukturyzacyjne czy konsolidujące są często podejmowane zbyt późno. Kiedy należności się skumulują, a raty kredytowe stanowią coraz bardziej znaczący problem finansowy, to niewłaściwe działania, a przeważnie ich brak, doprowadza do katastrofy finansowej.

Szybkie działania wyprzedzające, ale nie zaciąganie kolejnych pożyczek na spłatę rat, może uratować sytuację i nie doprowadzić do powstania spirali zadłużenia.

Banki, zarówno te komercyjne, jak i spółdzielcze, posiadają w swoich ofertach kredyty konsolidacyjne, które są kredytami celowymi, przeznaczonymi na spłatę aktualnie spłacanych kredytów i pożyczek. Kredyt konsolidacyjny jest w zasadzie częścią procesu zwanego konsolidacją kredytów.

Konsolidacja kredytów polega na „zamianie” kilku zobowiązań kredytowych w jeden kredyt o ujednoliconych warunkach spłaty. Ta mityczna „zamiana” lub „połączenie”, polega w praktyce na tym, że bank konsolidujący spłaca zobowiązania kredytowe wyszczególnione we wniosku kredytowym i udziela nowego kredytu kredytobiorcy.

Zredukowanie kilku kredytów do jednego, a jednocześnie wydłużenie spłaty nowego kredytu, pozwala przede wszystkim obniżyć nową ratę do poziomu, który nie będzie zbyt dużym obciążeniem dla domowego budżetu. Oznacza to dwie rzeczy: poprawę płynności finansowej i zwiększenie zdolności kredytowej.

---

Przeczytaj również:

• Dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych: gotówkowe i hipoteczne,
• Kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej – fikcja czy prawda?

---

Zanim zdecydujesz się na konsolidację i weźmiesz kredyt konsolidujący

Z konsolidacji korzystają osoby, które mają dwa kredyty, jak i kilka. W teorii konsolidacja kredytowa obejmuje wszystkie możliwe kredyty i pożyczki konsumenckie, począwszy od kredytów i pożyczek gotówkowych, poprzez kredyt hipoteczny, aż pod obciążenia na kartach kredytowych i wykorzystanych limitach w ROR-ach. W praktyce o zakresie konsolidacji decyduje jednak bank.

Jeżeli raty przewyższają możliwości finansowe domowego budżetu, to może być już za późno na skonsolidowanie kredytów. Wymóg, który stawia bank jest jeden, ale podstawowy: dobra ocena kredytowa, na którą składa się zarówno zdolność kredytowa, jak i wiarygodność kredytowa w BIK.

Należy również zdawać sobie sprawię, że mniejsza (nowa) rata kredytowa nie bierze się z niczego. Wydłużony okres spłaty kredytu ma tu decydujący wpływ. Okres spłaty może zostać wydłużony maksymalnie i nowa rata będzie się znacząco różnić wobec sumy rat konsolidowanych zobowiązań. Jest to zasadniczy plus takiego rozwiązania. Ale z drugiej strony, ze względu na oprocentowanie kredytu wystąpi koszt odsetkowy. Oznacza to jedno: im dłużej jest spłacane zobowiązanie, tym większy będzie koszt zapłaconych odsetek.

To wszystko sprawia, że ZAWSZE zadłużenie po konsolidacji jest większe niż przed – właśnie ze względu na koszty kredytowe.

Kredyt konsolidacyjny 50 tys zł jaka rata?

To w takim razie, ile wyniesie rata kredytowa dla kredytu konsolidacyjnego na 50 tys. zł? Taką ratę można jedynie oszacować. „Prawdziwą” poda bank po przedstawieniu oferty. Jeżeli chcesz dokładnie wiedzieć, jak wysoka będzie rata dla konsolidacji na 50 tys. zł, to skontaktuj się z jednym z powyższych banków.

• 5 lat – 920-1244 zł,
• 6 lat – 782-1089 zł,
• 7 lat – 683-980 zł,
• 8 lat - 609-899 zł.

---

Obliczenia rat dla kredytów konsolidacyjnych na 30 tysięcy złotych.

---

Czy konsolidacja kredytów jest opłacalma? To już zależy od indywidualnego podejścia. Jeżeli zależy nam na poprawie płynności finansowej i zmniejszeniu domowych wydatków z tytułu obsługi zadłużenia (czytaj: wysokości raty), to tak. Jeżeli spojrzymy to z punktu ekonomicznego, to nie. Bowiem za pożyczony kapitał należy zapłacić cenę, a im dłużej kapitał pozostaje do naszej dyspozycji, i im jest on większy, tym ta cena również będzie większa.

Gdzie najłatwiej o kredyt konsolidacyjny

Pożyczki i kredyty mogą stanowić wsparcie finansowe i szybką realizację określonych celów, ale mogą stać się również źródłem kłopotów finansowych. Sprawa się komplikuje, kiedy nie tylko spłacamy wiele zobowiązań jednocześnie, ale i kiedy suma rata płaconych miesięcznie powoduje zachwianie stabilności w domowych finansach.

Rozwiązaniem problemu może być konsolidacja kredytów i kredyt konsolidacyjny. Ale, jeżeli nie zlikwidujemy źródła powstałych przyczyn przekredytowania oraz złego stany domowego budżetu, to nawet i konsolidacja kredytów i mniejsza rata kredytowa nie pomoże.

Jak działa konsolidacja kredytów i czym jest kredyt konsoldiacyjny?

Przede wszystkim, to samodzielnie wybierasz zobowiązania, które mają zostać spłacone przez bank, który przeprowadzi konsolidację. Najczęściej konsolidowane produkty kredytowe zostają wyszczególnione we wniosku kredytowym.

Bank przeprowadza analizę wniosku, sprawdza zdolność i wiarygodność kredytową i jeżeli jest ona pozytywna, to spłaca wierzycieli (banki – zamykając kredyty i pożyczki), a nam pozostaje do spłaty tylko jeden, nowy kredyt konsolidacyjny (jeżeli wszystkie kredyty i pożyczki zostały spłacone). Jest to kredyt celowy, który moze być przeznacozny wyłącznie na spłatę zobowiązań kredytowych i pożyczkowych zaciagniętych w bankach (niekiedy można spłacić również SKOK-i).

Jakie kredyty można skonsolidować?

Oczywiście zależy to od banku przeprowadzającego konsolidację kredytów. To on bowiem ustala warunki. W teorii konsolidacja kredytowa pozwala połączyć ze sobą wszystkie kredyty i pożyczki bankowe:

• kredyty, pożyczki gotówkowe,
• kredyty samochodowe,
• kredyty ratalne,
• kredyty hipoteczne (mieszkaniowe),
• wykorzystane limity na kartach kredytowych i na koncie ROR.

Kto powinien wziąć pod uwagę konsolidację kredytów?

Dla kogo jest kierowany kredyt konsolidacyjny? Konsolidacja kredytowa jest przeznaczona dla osób, które wciąż terminowo spłacają zobowiązania. Bank analizując bowiem wniosek kredytowy, sprawdzi zarówno zdolność kredytową, jak i historię kredytową w BIK.

Kredyt konsolidacyjny pozwala przede wszystkim poprawić płynność finansową domowego budżetu – mniejsza rata kredytowa stanowi mniejsze obciążenie finansowe. Poza tym, zmniejszenie raty kredytowej zwiększa zdolność kredytową, co pozwala otrzymać również dodatkową gotówkę na dowolny cel.

Gdzie najłatwiej o kredyt konsolidacyjny? W każdym banku. O ile Twoja ocena kredytowa będzie pozytywna. Jeżeli masz już znaczne opóźnienia w terminowym regulowaniu rat kredytowych (nawet jednej), to z dużym prawdopodobieństwem kredytu konsolidacyjnego nie otrzymasz.

Najszybszy kredyt konsolidacyjny czy najtańszy?

Aby móc skonsolidować pożyczki i kredyty bankowe, to już wiemy, że musimy uzyskiwać odpowiednio wysoki dochód oraz mieć pozytywną historię kredytową. Warto również pamiętać o kilku innych, równie ważnych aspektach związanych z konsolidacją kredytów.

Odwieczne pytanie, które się zawsze pojawia w tej kwestii brzmi: Czy opłaca się konsolidacja kredytów?

Na początku należałoby się skupić na porównaniu ofert kredytowych. Jest to obowiązkowe, jeżeli chcemy wyszukać korzystny kredyt konsolidacyjny, czyli tańszy. Nie należy dokonywać szybkiego wyboru, decydując się na bank (i kredyt), bez odpowiedniej analizy (na marginesie: nie jest ona trudna).

Również decyzja o przeprowadzeniu konsolidacji musi być przemyślana:

• 1. wybierając kredyty do konsolidacji,
• 2. ustalając nową ratę, która będzie mniejsza od sumy rat konsolidowanych,
• 3. czy potrzeba jest dodatkowa gotówka,itp.

Ważne jest, aby zdawać sobie sprawę, że wydłużenie czasu spłaty nowego kredytu, to rzecz jasna, mniejsza rata. Ale… Dłuższy czas kredytowania, to i większy koszt odsetkowy. A nie pożyczasz przecież tylko kapitału, ale dodatkowo należy oddać jeszcze koszt kredytowy (odsetki, być może prowizja, ubezpieczenie, inne koszty kredytowe). I dlatego zawsze należy porównać co najmniej dwa kredyty, aby na podstawie analizy całkowitych kosztów kredytowych, wybrać tańszy kredyt.

Pamiętaj! Konsolidacja kredytów i kredyt konsolidacyjny oznacza, że twoje zadłużenie będzie większe niż przed konsolidacją, ale za to strona wydatkowa będzie mniejsza w domowym budżecie. Jeżeli jednak w czasie spłaty kredytu konsolidacyjnego będziesz się znowu zadłużał, to efektu i zysków z konsolidacji nie będzie. Postaraj się również, o ile jest to możliwe, zmniejszyć inne domowe wydatki (a inflacja rośnie…) lub zwiększyć domowy dochód, tak, aby mieć możliwość stworzenia finansowej poduszki bezpieczeństwa na gorsze czasy.

Kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej

Od razu można odpowiedzieć, że nie jest to możliwe. Poniżej można oczywiście zapoznać się z propozycjami kredytów i pożyczek konsolidacyjnych, ale zawsze – i to w banku, jak i w firmie pożyczkowej – jednym z najważniejszych czynników analizy kredytowej, jest właśnie zdolność kredytowa.

Brak zdolności kredytowej oznacza, że dochód rozporządzalny nie wystarczy na pokrycie raty kredytowej (raty przewyższające środki, które pozostają do swobodnej dyspozycji w gospodarstwie) lub co gorsza, wydatki są wyższe niż dochody.

Należy jednak zwrócić uwagę na podstawowy fakt, który jest związany z konsolidacją kredytów i kredytem konsolidacyjnym, a który nie występuje w przypadku innych kredytów lub pożyczek. Mianowicie to, że konsolidowane zobowiązania nie są brane do wyliczania zdolności – tak w dużym skrócie. Bowiem całkowita kwota do spłaty – wysokość konsolidacji + koszt kredyty - rozłożona jest na dłuższy okres spłaty, powoduje, że zdolność kredytowa… wzrasta. Czyli w analizie zdolności kredytowej jest brana wysokość nowej raty kredytu konsolidacyjnego.

To wszystko powoduje, że ubiegając się o nowy, nawet najmniejszy, kredyt, bank odrzuci wniosek z powodu braku zdolności.

Uwaga: są wyjątki wśród banków, które przy wyliczaniu zdolności biorą pod uwagę aktualnie spłacane zobowiązania, co w naturalny sposób zmniejsza jej wysokość.

Kredyt konsolidacyjny ze zdolnością kredytową i z pozytywną historią kredytową w BIK

Zdecydowana większość banków, akceptuje stosunek miesięcznych dochodów do obciążeń na poziomie ok. 50-60%. Oznacza to, że taki maksymalny procent wynagrodzenia, może stanowić nowa rata kredytu już po przeprowadzonej konsolidacji.

Jeżeli nie wiesz czy masz zdolność kredytową, to nie korzystaj z kalkulatorów do jej wyliczania, bo i tak wyniki ostateczne w banku, będą się różnić i niekiedy w sposób znaczący, od tych przedstawionych w kalkulatorze zdolności kredytowej.

Niekiedy banki mogą zaakceptować niższy poziom zdolności kredytowej, ale będzie wymagane dodatkowe zabezpieczenie, poręczenie osób trzecich lub będzie to musiał być kredyt konsolidacyjny hipoteczny - pod zastaw hipoteki – który umożliwi rozłożenie spłaty na dłuższy okres niż 10 lat. Przeczytaj: Dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych.