Czym jest kredyt konsolidacyjny hipoteczny?

Kredyty konsolidacyjne, które są przeznaczane na konsolidowanie wybranych zobowiązań bankowych, można podzielić przede wszystkim na dwa rodzaje: gotówkowe i hipoteczne.

Kredyty konsolidacyjne gotówkowe są najbardziej powszechne i najbardziej popularne. Można o nie wnioskować zarówno w placówce bankowej, jak i przez internet. Nie wymagają dodatkowych zabezpieczeń, poza standardowymi. Niekiedy może się zdarzyć, że będzie wymagane wykupienie ubezpieczenia bądź poręczenie osób trzecich.

Kredyty konsolidacyjne gotówkowe nie należą również do najmniejszych, bowiem maksymalna kwota o jaką można wnioskować to nawet i 200 tys. zł z maksymalnym czasem spłaty wynoszącym 10 lat.

Konsolidacja hipoteczna. Kredyt konsolidacyjny hipoteczny

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny nie różni się, aż tak bardzo od kredytu konsolidacyjnego gotówkowego. Również jest przeznaczany na skonsolidowanie zobowiązań, ale w tym przypadku zabezpieczeniem spłaty jest hipoteka na nieruchomości. Podobny jest zatem do kredytów i pożyczek hipotecznych.

W przypadku tego rodzaju kredytu, wysokość konsolidowanych zobowiązań może sięgać nawet i kilkuset tysięcy złotych. To wszystko zależy od wyceny zabezpieczenia, którym jest nieruchomość. Oczywiście, że i okres kredytowania w przypadku tego kredytu musi być znacznie dłuższy - kredyt może być rozłożony nawet na 20-25 lat.

Wnioskowanie o oba kredyty wymagają oczywiście odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej i nie mu tu znaczenia, że była ona wyliczana wówczas, kiedy były zaciągane poprzednie kredyty i pożyczki.

Nie można również zapominać o historii kredytowej – wszelkie opóźnienia w regulowaniu zobowiązań mogą przekreślić szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku. Dlatego kredyt konsolidacyjny i konsolidację kredytów należy rozważać w momencie kiedy terminowo regulujemy zobowiązania, ale obawiamy się, że może się to zmienić w perspektywie kilku miesięcy.

---

Czy wiesz, że konsolidacja kredytów zwiększa zdolność kredytową i jest możliwe uzyskanie dodatkowych środków finansowych? Więcej we wpisie: Kredyt konsolidacyjny plus dodatkowa gotówka.

Wady i zalety kredytu konsolidacyjnego

Kredyt konsumencki, czy to konsolidacyjny czy każdy inny, ma więcej minusów niż plusów i w zasadzie powinien być rozpatrywany tylko i wyłącznie w sensie ekonomicznym. Natomiast w konsolidacji kredytów przeważają zalety, na które warto jest zwrócić uwagę.

• Połączenie wielu różnych (wybranych) zobowiązań kredytowych i pożyczkowych w jeden nowy kredyt, a tym samym zredukowanie liczby spłacanych zobowiązań.
• Najczęściej konsolidowane są kredyty gotówkowe (przeczytaj także: Gdzie po tani kredyt gotówkowy w banku), ale mogą to być również kredyty samochodowe, ratalne czy wykorzystane limity w rachunkach bankowych.
• Ustalenie płatności nowej raty kilka dni po wpłynięciu wynagrodzenie na konto. Umożliwi to terminową spłatą i uniknięcia opóźnień.
• Dzięki wydłużeniu czasu kredytowania możliwe jest zdecydowane obniżenie wysokości miesięcznej raty.
• Mniejsza rata kredytowa, to przede wszystkim poprawa sytuacji finansowej w domowym budżecie. Bez konieczności redukowania innych wydatków lub szukania dodatkowych pieniędzy, można zwiększyć dochód rozporządzalny.
• Większa zdolność kredytowa dzięki zmniejszeniu raty kredytowej umożliwia uzyskania dodatkowej gotówkowi, czyli pożyczki gotówkowej na dowolny cel konsolidowanej w ramach kredytu konsolidacyjnego.
• Przy dobrej ocenie kredytowej możesz negocjować warunki kredytowania.

Wady kredytu konsolidacyjnego

Największą zaletą konsolidacji, a tym samym i kredytu konsolidacyjnego, jest mniejsza rata kredytowa. Jednak zdecydowanie niższy koszt obsługi zadłużenia wiąże się z jednocześnie z większym kosztem całkowitym. Dlaczego? Ponieważ obniżka raty jest możliwa tylko dzięki wydłużeniu czasu spłaty zobowiązania.

Nawet wówczas, kiedy jedynym kosztem będzie oprocentowanie nominalne, to oczywistym jest, że poza kapitałem należy oddać odsetki. Co to oznacza? Wysokość całkowitego zadłużenia zwiększy się o koszt całkowity.

Jest to jednak wada każdego kredytu, nie tylko kredytu konsolidacyjnego. Czy opłaca się zatem konsolidowanie kredytów?

W wielu przypadkach nie jest kwestia opłacalności, ale konieczności. Istotne jest przede wszystkim, aby wyszukać jak najtańszy kredyt i dostosować odpowiednio wysokość nowej raty. Nie może być ona zbyt wysoka, ponieważ nawet okresowe pogorszenie się domowych finansów spowoduje kolejne kłopoty. Natomiast zbyt mała, to niepotrzebny wzrost kosztów całkowitych.