Dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych

Tak naprawdę kredyty konsolidacyjne można podzielić na dwie grupy i na dwa rodzaje: ze względu na kanał dystrybucji oraz rodzaj zabezpieczenie jego spłaty.

Na rynku bankowym można znaleźć wiele propozycji kredytowych, które kierowane są do osób, które chciałyby poprawić płynność finansową w domowym budżecie poprzez połączenie aktualnych zobowiązań kredytowych w jeden nowy kredyt – kredyt konsolidacyjny.

Dzięki przeprowadzonej konsolidacji, czyli spłacie wybranych kredytów, nie tylko ograniczona zostanie liczba spłacanych zobowiązań, ale można – radykalnie wręcz – poprawić płynności i sytuacje domowego budżetu.

Jeżeli przykładowo nowa rata kredytowa zostanie obniżona o 500 zł w stosunku do sumy rat konsolidowanych zobowiązań, to oznacza, że o taką kwotę – 500 zł – zmniejszą się wydatki, czyli bilans domowego budżetu zwiększy się o 500 zł.

Minus konsolidacji kredytowej, a właściwie kredytu konsolidacyjnego jest zawsze taki sam, jak w przypadku pozostałych kredytów: koszt kredytu.

Jakby można by było pożyczyć, powiedzmy 30 000 zł i za 60 miesięcy oddać tyle samo, to kosztów nie ponosimy żadnych. Ale kredyt, to na pewno oprocentowanie i odsetki. Przyjmując, że jedyny kosztem są odsetki, a oprocentowanie wynosi w skali roku 8,99%, to zapłacimy od 30 tys. zł na 5 lat 7 356,30 zł odsetek (przy ratach równych – 622,61 zł). Zatem całkowita kwota zadłużenia zwiększy się o całkowity koszt kredytu.

Kredyt konsolidacyjny 2 rodzaje

Kredyt konsolidacyjny, ze względu na kanał dystrybucji, można podzielić na kredyty konsolidacyjne internetowe oraz standardowe. W tym pierwszym przypadku wniosek składamy online i cała procedura odbywa się mailowo i telefonicznie. Podpisanie umowy może być w banku, poprzez kuriera lub elektronicznie. W drugim przypadku wniosek składany jest w placówce bankowej.

Ze względu na formę zabezpieczenia, kredyty konsolidacyjne można podzielić na dwa rodzaje:

• Konsolidacja kredytów gotówkowa. Najbardziej powszechny i ogólnie dostępny. Nie wymaga zabezpieczenia hipotecznego na nieruchomości. Nie różni się on wiele od zwykłego kredytu gotówkowego. Maksymalna kwota kredytu to ok. 200 tys. zł. Czas spłaty: do 10 lat.
• Kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Zabezpieczany hipoteką w księdze wieczystej nieruchomości. Kredyt lub pożyczka hipoteczna może być włączona do konsolidacji lub zabezpieczeniem spłaty konsolidowanych innych kredytów jest hipoteka. Maksymalna kwota uzależniona od wyceny nieruchomości: ok. 60-80% jej wartości. Czas spłaty: do 20-25 lat.

Kredyty konsolidacyjne gotówkowe w bankach:

Kilka dodatkowych informacji we wpisie: Kredyty konsolidacyjne gotówkowe.

Konsolidacja kredytu bez prowizji

Co to jest kredyt konsolidacyjny? Jest to kredyt celowy z przeznaczeniem na spłatę wyłącznie aktualnie spłacanych kredytów i pożyczek bankowych.

Konsolidacja kredytu polega na „zamianie” lub „połączeniu” (jak to się mówi potocznie) kilku wybranych zadłużeń bankowych na jeden kredyt - kredyt konsolidacyjny, o ujednoliconych warunkach spłaty (parametry kredytu i nowy harmonogram spłat). Jest to zatem konsolidacja kredytów w jednym banku, wielu zobowiązań zaciągniętych w różnych bankach.

Co podlega konsolidacji? W zasadzie można skonsolidować każdy kredyt czy pożyczkę bankową, ale o tym w praktyce decydują banki. Na pewno mogą to być pożyczki i kredyty gotówkowe, ale nie tylko, bowiem może to być kredyt samochodowy, ratalny, a niekiedy również zadłużenia na kartach kredytowych, limity w kontach, a nawet kredyty hipoteczne.

Dlaczego warto jest zastanowić się nad konsolidacją kredytu? Przede wszystkim zmniejszy się liczba zobowiązań do spłaty w każdym miesiącu. Konsolidacja może dotyczyć dwóch i więcej kredytów, a niekiedy może to być i jeden kredyt, w sytuacji, kiedy zdecydujemy się wziąć dodatkową gotówkę na dowolny cel. Jest to po prostu nowa pożyczka gotówkowa, która podlega konsolidacji.

Po przeprowadzonej konsolidacji łatwiej jest pamiętać o jednym terminie płatności raty niż kilku. Poza tym, wydłużenie czasu spłaty pozwala zmniejszyć nową ratę o kilka lub kilkanaście procent w stosunku do łącznej miesięcznej wysokości rat, które zdecydowaliśmy się połączyć. W ten sposób wydatki domowe z tytuł regulowania zadłużenia zostaną mocno zmniejszone. Do dyspozycji będzie zatem większy dochód rozporządzalny.

Pożyczki kredyty konsolidacyjne można znaleźć w wielu bankach, również są to propozycje online:

Konsolidacja kredytów bez prowizji

Przed udzieleniem kredytu konsolidacyjnego, bank ma obowiązek sprawdzić zdolność kredytową, aby upewnić się, że stać ciebie nie tyle co na kredyt, ale na spłacanie rat zgodnie z umową kredytową. Analiza i ocena kredytowa obejmuje, nie tylko zdolność kredytową, ale i sprawdzenie BIK-u, aby dowiedzieć się, jak radzisz i radziłeś sobie w przeszłości ze spłatą kredytów i pożyczek. Nie trzeba dodawać, że negatywna ocena (brak zdolności kredytowej, opóźnienia w regulowaniu rat) oznacza odrzucenie wniosku kredytowego.

Czy konsolidacja kredytów jest możliwa bez prowizji kredytowej? Ależ oczywiście, że tak.

Prowizja jest to jeden z wielu elementów kosztowych, który może, ale nie musi wystąpić przy kredycie. Jest ona naliczana jako ustalony przez bank procent od wysokości kredytu. Jeżeli jest to prowizja w wysokości 10%, a kredyt wynosi 30 tys. zł, to prowizja wyniesie 3 tys. zł.

Jakie inne elementy wpływając na koszt kredytu konsolidacyjnego? Będzie to na pewno oprocentowanie, które wpływa na wysokość zapłaconych odsetek oraz koszty dodatkowe, np. ubezpieczenie.

Wszystkie inne koszty poza oprocentowaniem, mogą wystąpić, ale nie muszą.

Konsolidacja kredytów i kredyt konsolidacyjny z małym oprocentowaniem

Dlaczego to oprocentowanie kredytu w przypadku konsolidacji, i nie tylko, jest tak ważne? Należy pamiętać, że koszt odsetkowy jest pochodną wysokości oprocentowania, ale również i wysokości kredytu, czasu kredytowania oraz rodzaju rat – malejących lub stałych.

Im zatem jest większy kredyt i dłuższy czas spłaty, tym większy będzie koszt zapłaconych odsetek, a więc i całkowita kwota do spłaty będzie większa. A przecież rata kredytowa będzie tym mniejsza, im dłużej spłacać będziemy zobowiązanie kredytowe.

Konsolidacja kredytu bez prowizji jest propozycją wartą zapoznania, ale, aby stwierdzić czy jest to faktycznie korzystne rozwiązanie, należy porównać tę ofertę z co najmniej jedną z innego banku. Ale muszą to być jednakowe warunki kredytowe – co do wysokości, czasu spłaty i rodzaju rat.

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Zastanawiasz się nad tym, dlaczego tak dużo ludzi, którzy spłacają kredyty i pożyczki bankowe, mówią o konsolidacji kredytów? Przede wszystkim dlatego, że można obniżyć ratę. Nową ratę. W nowym kredycie.

Zwłaszcza teraz, kiedy rosną raty kredytów z oprocentowaniem zmiennym. Kiedy rosną wydatki w domowym budżecie. I zaczynamy się obawiać, że jak nie otrzymamy podwyżki, to budżet domowy nam się nie domknie. Co wówczas? Cięcia wydatków czy szukanie dodatkowej pracy? Niektórzy kredytobiorcy decydują się na skonsolidowanie kredytów i pożyczek bankowych.

Co to jest konsolidacja kredytu?

Najprościej rzecz ujmując, jest to „połączenie” wybranych zobowiązań bankowych w 1 kredyt. Najprościej pisząc. W praktyce polega to na tym, że bank spłaca kredyty i pożyczki, które samodzielnie zostały przez nasz wybrane i wyszczególnione we wniosku kredytowym.

I w kolejnym kroku udziela nam kredyt konsolidacyjny. Jest to kredyt celowy, zatem może być przeznaczony WYŁĄCZNIE na spłatę innych kredytów i pożyczek. Pieniędzy z kredytu również nie otrzymujemy na konto, bo to bank SAMODZIELNIE spłaca naszych wierzycieli. Wyjątkiem jest pożyczka konsolidacyjna, kiedy to pożyczkobiorca zamyka zobowiązania i ma na to określony czas.

---

Sprawdź wyliczenia rat: Konsolidacja kredytów 70000 zł, łącznie z propozycjami banków.

---

Po co konsolidować kredyty i brać nowy kredyt?

O, to jest dobre pytanie! Przecież każdy rozsądny człowiek powie jasno: nie pożyczaj, aby spłacić inne kredyty i pożyczki! Tak, to prawda (gorzej, kiedy zaciągamy pożyczkę pozabankową, aby spłacić ratę kredytową), ale...

Zwróć uwagę, że po pierwsze: pożyczasz, aby zmniejszyć liczbę spłacanych zobowiązań. Nie przejadasz tych pieniędzy, czyli nie przeznaczasz ich na cele konsumpcyjne.

Po drugie: wydłużony czas spłaty kredytu konsolidacyjnego pozwala zmniejszyć ratę kredytową. A to jest absolutnie kluczowe, jeżeli chcesz zredukować wydatki w domowym budżecie! Odzyskanie lub poprawa płynności finansowej odbywa się nie przez „cięcie” innych wydatków (o tym również można pomyśleć…) lub szukanie dodatkowych dochodów.

---

Sprawdź ile wyniesie rata kredytu gotówkowego 8000 złotych na 4 lata. Wyliczenia szacunkowe.

---

To może lepiej samodzielnie pożyczyć, czyli wziąć pożyczkę gotówkową i pospłacać kredyty i pożyczki? Z dużym prawdopodobieństwem okaże się, że nie masz wystarczającej zdolności kredytowej (w skrócie: konsolidowane zobowiązania nie są wliczane do wydatków z tytułu spłaty innych zobowiązań kredytowych), a poza tym, kredyty konsolidacyjne są nieco tańsze od kredytów i pożyczek gotówkowych.

Wada kredytu konsolidacyjnego jest oczywista

A jednocześnie taka sama, jak w przypadku wszystkich innych kredytów i pożyczek: musisz oddać więcej, niż tylko pożyczony kapitał.

Przypuśćmy, że suma rat kredytowych konsolidowanych kredytów wynosi 41400 zł. Czyli taki jest potrzebny kapitał na spłatę zobowiązań – kwota konsolidacji. Jedynym kosztem kredytu są odsetki, a oprocentowanie wznosi 8,64% w stosunku rocznym. Spłata jest rozłożona na 69 miesięcznych rat równych w wysokości ok. 764 zł (a przed konsolidacją było to 1020 zł).

Odsetki wynoszą 11265 zł i jest to jednocześnie całkowity koszt kredytu. Całkowita kwota do zapłaty wyniesie zatem 52665 zł.

To wszystko oznacza, że Twoje zadłużenie wzrośnie, kosztem mniejszej raty kredytowej.

Bardzo często konsolidacja kredytów jest jedynym sposobem na poradzenie sobie z niebezpieczeństwem utraty płynności finansowej. Warto również pamiętać, aby w okresie spłaty kredytu nie zaciągać nowych zobowiązań, bo za jakiś czas, kłopoty finansowe powtórzą się.

Czy warto skorzystać z kredytu konsolidacyjnego? Jest to decyzja indywidualna i powinna być podjęta po dokładnej anlizie finansowej.

Konsolidacja kredytów gotówkowa

Konsolidacja kredytów gotówkowa wyklucza konsolidację kredytów i pożyczek hipotecznych, jak również zabezpieczeniem kredytu nie może być hipoteka na nieruchomości. Jest to najpopularniejszy kredyt konsolidacyjny.

Czasami również kredytem konsolidacyjny jest zabezpieczony hipoteką nieruchomości.

Czas spłaty kredytu konsolidacyjnego bez zabezpieczeń hipotecznych może wynieść do 12 lat, ale w większości ofert kredytowych jest to maksymalnie 10 lat. Dla kredytu hipotecznego konsolidacyjnego okres kredytowanie wynosi 20-30 lat.

Mniej skomplikowany i szybszy do uzyskania jest oczywiście kredyt konsolidacyjny gotówkowy, ale kredyt konsolidacyjny zabezpieczony na nieruchomości daje możliwość skorzystania z dużo niższego oprocentowania nominalnego. Dodatkowo, dzięki możliwości rozłożenia spłaty na więcej rat, można znacznie zwiększyć zdolność kredytową.

---

UWAGA! Większa zdolność kredytowa powoduje, że jest możliwe pozyskanie dodatkowej gotówki w ramch kredytu konsolidacyjnego: Kredyt konsolidacyjny plus dodatkowa gotówka.

---

A jak to wygląda z kwotą maksymalnego kredytu konsolidacyjnego? Dla gotówkowej konsolidacji wcale nie taka mała, bo zakres 150-200 tys. zł, to jednak robi wrażenie. Z zabezpieczeniem hipotecznym jest to ok. 60-70% wartości nieruchomości. Przy czym banki również stosują w tym przypadku maksymalny limit kredytu, który raczej nie przekracza kilku milionów złotych...

Kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej

Przy wnioskowaniu o kredyt konsolidacyjny konieczna jest odpowiednia zdolność kredytowa, jak również i pozytywna historia kredytowa. Jak ocena kredytowa będzie negatywna, to oczywiście kredytu konsolidacyjnego nie otrzymamy. Nawet wówczas, kiedy będziemy dysponować zabezpieczeniem w postaci domu czy mieszkania.

Akceptowane są różne źródła dochodu, a co więcej, mogą być one łączone od kilku kredytobiorców. Pozwala to zwiększyć zdolność kredytową.

Banki akceptują różne źródła uzyskiwanych dochodów i może to być umowy o pracę na czas nieokreślony lub określony, jak również wszystkie inne umowy cywilno-prawne czy emerytura bądź renta. Pamiętając jednak, że to konkretny bank ustala warunki na jakich może zostać przeprowadzona konsolidacja i udzielony kredyt konsolidacyjny.

Sprawdź dodatkowe informacje na tematy związane z konsolidacją kredytową. Na przykład, ile wyniesie w przybliżeniu rata kredytu konsolidacyjnego na 30 tysięcy złotych?

Pożyczki kredyty konsolidacyjne

Pożyczki kredyty konsolidacyjne w bankach? Tak, jeżeli wymaga tego sytuacja. Konsolidacja kredytowa jest to bowiem połączenie kilku wybranych zobowiązań finansowych (kredytowych, pożyczkowych bankowych) w jeden kredyt.

Konsolidacja kredytowa co do zasady, dotyczy wszystkich kredytów i pożyczek:

• gotówkowe (przeczytaj także: Kredyt gotówkowy 30 tysięcy złotych na 3 lata - jaka możliwa rata?),
• ratalne,
• hipoteczne,
• samochodowe,
• zadłużenia na koncie i karty kredytowe.

Nie tylko można skonsolidować różne kredyty i na różne kwoty, ale i zaciągnięte w różnych bankach i spłacanych w różnych terminach.

Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym

Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym, a to oznacza, że nie może być przeznaczony na inny cel, jak tylko spłata wybranych zobowiązań. Zresztą tego dopilnuje bank, bowiem to on spłaca kredyty i pożyczki do konsolidacji, a następnie udziela kredytu konsolidacyjnego.

Podobnie ma się sprawa z pożyczką konsolidacyjną (bankową), tylko, że w tym przypadku samodzielnie spłacamy kredyty i pożyczki. Mamy na to określony czas, wyznaczony przez bank.

W przypadku kredytu konsolidacyjnego jest możliwość uzyskania również dodatkowej gotówki, która może już zostać dowolnie rozdysponowana przez kredytobiorcę (tzw. dodatkowa gotówka na dowolny cel).

Po co konsolidować kredyty?

Konsolidację kredytową i kredyt konsolidacyjny biorą pod uwagę przede wszystkim ci z kredytobiorców, którzy spłacają co najmniej dwa zobowiązania, a wysokość płaconych rat (łącznie) stała się zbyt dużym obciążeniem po stronie wydatków.

Konsolidacja kredytów zatem nie tylko zmniejsza ogólną liczbę zobowiązań regulowanych w miesiącu, ale i zmniejsza wysokość nowej raty poprzez wydłużenie okresu spłaty.

To wszystko powoduje, że konsolidacja – pomimo że w ogólnym rozrachunku zwiększa się wysokość zadłużenia ze względu na nowy koszt kredytowy – jest w wielu przypadkach konieczna, aby zachować płynność finansową.

Oferty kredytów konsolidacyjnych znaleźć można w wielu bankach i najczęściej są nieco lepsze od takiego samego kredytu gotówkowego. Ważne jest, aby pamiętać, że posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej oraz pozytywnej historii kredytowej jest warunkiem pozytywnego rozpatrzenia wniosku kredytowego. Im lepsza ogólna ocena kredytowa, to również szansa na lepsze warunki kredytowe.

O konsolidacji kredytów więcej przeczytasz w artykule Połączenie kredytów gotówkowych w jeden nowy Podstawowe i najważniejsze informacje o kredytach i konsolidacji kredytów.

Dobry bank na kredyt konsolidacyjny

Dobry bank na kredyt konsolidacyjny? Ależ oczywiście - jest to możliwe w każdym miesiącu! Pojawiają się od czasu do czasu promocyjne oferty kredytowe na konsolidację kredytów.

Dlaczego warto i kiedy warto jest skorzystać z kredytu konsolidacyjnego?

Nie ma jednej definicji kredytu konsolidacyjnego i konsolidacji kredytów. Przyjmuje się, że konsolidacja kredytów, to "połączenie" wybranych zobowiązań kredytowych bankowych w jeden kredyt.

"Połączenie kredytów" polega na tym, że bank spłaca wszystkie kredyty i pożyczki bankowe wyszczególnione we wniosku kredytowym. Następnie bank udziela kredyt - kredyt konsolidacyjny - który spłacasz na nowych warunkach.

Dzięki przeprowadzonej konsolidacji nie jest konieczne spłacanie wielu rat w różnych bankach. Od teraz regulujesz tylko jedno zobowiązanie (jeżeli skonsolidowałeś wszystkie kredyty).

Jaka jest zaleta konsolidacji kredytów? 

1. Ograniczenie liczby spłacanych zobowiązań do niezbędnego minimum.

2. Kredyt konsolidacyjny wiąże się ze zmniejszeniem raty kredytowej, w stosunku do sumy rat płaconych przed przeprowadzoną konsolidacją. Wynika to z  faktu, że nowy kredyt konsolidacyjny jest spłacany przez dłuższy czas.

3. Skonsolidować można nie tylko kredyty gotówkowe, ale i kredyty samochodowe, a czasami również kredyty ratalne, hipoteczne czy zadłużenie na ROR-ach i kartach kredytowych.

---

Przeczytaj również: Czy zdecydować się na kredyt hipoteczny konsolidacyjny?

---

4. Wraz z konsolidacją można uzyskać dodatkową gotówkę ze względy na poprawę zdolności kredytowej (jeżeli rata kredytowa będzie mniejsza od sumy rat konsolidowanych).

Każdy kredyt ma jedn wspólną wadę - należy oddać więcej niż się pożyczyło. Podobnie jest w przypadku kredytów konsolidacyjnych. Wydłużenie okresu kredytowania, to i owszem, mniejsza rata, ale jednocześnie większy koszt odsetek. Poza tym z kredytem konsolidacyjnym może być naliczona prowizja oraz ubezpieczenie.

Z takimi kosztami należy się liczyć, jednak w wielu przypadkach konsolidacja jest przeprowadzana, aby uniknąć przekredytowania i niewypłacalności oraz poprawić płynność domowego budżetu bez konieczności zwiększania dochodów lub cięcia innych wydatków.

Jeżeli zdecydujesz się na konsolidację kredytów, to musisz wybrać dobry bank na kredyt konsolidacyjny, a to oznacza wybór najbardziej korzystny, przede wszystkim pod względem finansowym. Warto zatem sprawdzić całkowity koszt kredytu i porównać go z innymi ofertami, aby dobry bank oznaczał po prostu tani kredyt konsolidacyjny.

Sprawdź również, jaka będzie rata kredytów konsolidacyjnych na 30 tysięcy złotych.