Kredyt konsolidacyjny i konsolidacja kredytów

Czy z pętli nadmiernego zadłużenia i wysokich rat kredytowych można się uwolnić? Można, jednak tylko pod warunkiem, że działania podejmiemy jak najszybciej i przestaniemy się zadłużać w przyszłości.

Problemy z terminową spłatą kredytów nie jest niczym szczególnym, ale jeżeli już takie się pojawią, to należy jak najszybciej skontaktować się z bankiem, aby zaradzić problemowi, np. poprzez tzw. „wakacje kredytowe”, prolongatę w splacie czy zmiany w umowie kredytowej.

W żadnym przypadku nie powinniśmy sprawy odkładać „na potem” lub szukać firmy pożyczkowej i pożyczki pozabankowej na zapłacenie raty.

W nieco lepszej sytuacji są osoby, które zdają sobie sprawę, że w przyszłości mogą się pojawić trudności w regulowaniu aktualnych zobowiązań. Wówczas można wziąć pod uwagę konsolidację kredytów i kredyt konsolidacyjny.

Decydując się na jakikolwiek kredyt, należy pamiętać, że bank sprawdzi naszą zdolność kredytową i historię kredytową. Również będzie to miało miejsce w przypadku kredytu konsolidacyjnego, nawet wówczas, kiedy dzień wcześniej podpisaliśmy umowę o kredyt ratalny, gotówkowy i każdy inny.

Wiarygodność kredytowa w BIK jest kolejnym czynnikiem branym pod uwagę przy ocenie kredytowej. Opóźnienia w spłacie, nawet przy odpowiedniej zdolności kredytowej, mogą zadecydować o tym, że wniosek o konsolidację zostanie odrzucony.

Konsolidacja kredytów jest rozsądnym rozwiązanie w złej sytuacji, ale jeszcze nie najgorszej. Dzięki konsolidacji kredytów można spłacić wcześniej wybrane zobowiązania kredytowe, a środki z kredytu nie trafiają do kredytobiorcy na konto, tylko bank konsolidujący przelewa odpowiednie kwoty na konta wierzycieli. Po spłaceniu w ten sposób wszystkich (lub wybranych) zobowiązań, do spłaty pozostanie tylko jeden – nowy - kredyt konsolidacyjny.

Zalety kredytu konsolidacyjnego

Z kredytu konsolidacyjnego korzyści nie ma żadnych. W końcu jest to kredyt i poza pożyczonym kapitałem, który w tym przypadku jest najczęściej sumą rat kredytowych konsolidowanych kredytów, należy jeszcze oddać koszty kredytowe. Oddajemy zawsze – w przypadku każdego kredytu – więcej niż pożyczamy.

Z samej konsolidacji kredytów można jednak osiągnąć kilka korzyści. Przede wszystkim:

• Redukujemy liczbę spłacanych zobowiązań do absolutnego minimum,
• Wydłużenie czasu kredytowania sprawia, że nowa rata będzie mniejsza niż suma rat konsolidowanych kredytów,
• Poprawiamy płynność finansową i zwiększamy zdolność kredytową.

Warto dodać, że wyróżniamy dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych.

• Kredyty konsolidacyjne hipoteczne – zabezpieczenie w postaci hipoteki na nieruchomości pozwala na uzyskanie niższego oprocentowania. Wybierane w przypadku kredytów na duże kwoty i okresem spłaty dłuższym zazwyczaj niż 10 lat.
• Kredyty konsolidacyjne gotówkowe – są najbardziej powszechne, ponieważ nie jest wymagane zabezpieczenie hipoteczne, mniej sformalizowane, dostępne nawet przez internet, a maksymalna kwota, to nawet i 200 000 zł.

Czy zdecydować się na kredyt hipoteczny konsolidacyjny? Uzależnione jest to nie tylko od możliwości zabezpieczenia hipotecznego na nieruchomości, ale i od wysokości konsolidacji i oczekiwań co do wysokości raty. Konsolidacja kredytów gotówkowa może obejmować wszystkie spłacane kredyty poza kredytem czy pożyczką hipoteczną.

Gdzie najlepsza konsolidacja kredytów? To już jest sprawa indywidualna. Należy wziąć pod uwagę przede wszystkim koszt całkowity kredytu konsolidacyjnego, jeżeli najbardziej istotna jest cena kredytu. Dla innych osób, przy dobrej sytuacji finansowej, ważniejsze jest, gdzie mogą otrzymać większą kwotę dodatkowej gotówki w ramach przeprowadzanej konsolidacji.