Kredyt konsolidacyjny w październiku 2022

Jeżeli szukasz najlepszego, a być może i najtańszego kredytu na połączenie zadłużenia w bankach, to łatwo nie będzie. Dlaczego? Bo nie ma jednej propozycji kredytowej, a co najmniej kilka.

Wybór jest i to dobrze. W ten sposób można dokonać porównania i znaleźć tańszy kredyt.

Co daje konsolidacja kredytów i pożyczek? Jeżeli chcesz zmniejszyć liczbę zobowiązań, które są przez ciebie teraz spłacane, to należy zdecydować się na ich skonsolidowanie. Dodatkowo można wydłużyć czas spłaty takiego kredytu i zmniejszyć ratę. Co wówczas? Potrzebny będzie kredyt konsolidacyjny lub pożyczka konsolidacyjna.

Oba produkty kredytowe są podobne i pozwalają spłacić wybrane kredyty i pożyczki. Ale pieniędzy z kredytu konsolidacyjnego bank nie przeleje nam na konto, bo sam spłaca banki. Z pożyczką konsolidacyjną jest odwrotnie. To my sami spłacamy kredyty z pieniędzy, które otrzymamy z banku. I mamy na to określony czas.

Kredyty i pożyczki konsolidacyjne w bankach. Październik 2022

Lista banków pozwali nie tylko zapoznać się z podstawowymi informacjami dotyczącymi kredytu, ale i skontaktowanie się z wybranymi bankami. Skonsolidować kredyty można online (jeżeli jest taka możliwość) oraz w sposób tradycyjny.

Kredyt konsolidacyjny jest kredytem przeznaczonym tylko w jednym i zasadniczym celu i nie może być wydatkowany na inne: na tzw. połączenie wybranych kredytów i pożyczek w jeden nowy kredyt. Jest to właśnie kredyt konsolidacyjny z nowymi parametrami i warunkami kredytowania.

Takie połączenie poprzez konsolidację i kredyt konsolidacyjny, oczywiście, że daje wiele plusów, w zdecydowany sposób może poprawić sytuację, w jakiej znajduje się budżet domowy. Jednocześnie jednak kredyt kosztuje i oddamy poza samym kredytem, również nie mały koszt kredytowy.

Kredyt konsolidacyjny w innym banku

O innym banku, niż ten w którym mamy konto bankowe, i w którym spłacamy zobowiązania, warto jest się zastanowić, kiedy zależy nam na tańszym kredycie. Bo często takie kredyty dla nowych klientów, są oferowane w promocji.

Przeniesienie kredytu gotówkowego do innego banku może być rozptarywane w liczbie pojedyńczej lub mnogiej i może dotyczyć jednego kredytu - jest to kredyt refinansowy lub może dotyczyć wielu kredytów - mowa wówczas o konsolidacji kredytów.

---

Banki maja w swojej ofercie dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych: gotówkowe i hipoteczne. Niekiedy dodaje się również gotówkowy bez hipoteki, przez internet i standardowy. Ale ten dodatkowy podział nie ma już tak dużego znaczenia, jak ten pierwszy.

Różnic pomiędzy nimi jest dużo, podobnie jak między kredytami gotówkowymi i hipotecznymi. Łączy je natomiast to, że celem kredytowania jest spłacenie obecnie spłacanych kredytów i pożyczek.

Podstawową zaletą kredytu gotówkowego jest szybka i prosta procedura kredytowa. Podobna zresztą do kredytu gotówkowego, nie wymaga zabezpieczenia w postaci hipoteki na nieruchomości i dlatego cieszy się taką popularnością.

Mała liczba wymaganych dokumentów – z reguły zaświadczenie o uzyskiwanych zarobkach, dowód tożsamości – oraz wypełniony wniosek kredytowy wraz z umowami konsolidowanych zobowiązań, to może być wszystko co będzie wymagane.

Jeżeli jeszcze weźmiemy pod uwagę, że maksymalna kwota konsolidacji może sięgnąć 250 tys. zł, a spłata rozłożona będzie na 10 lat, to nie ma co się dziwić, że chętniej jest wybierany niż kredyt z zabezpieczeniem hipotecznym.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny jest preferowany przez kredytobiorców spłacających kredyt mieszkaniowy z innymi pożyczkami.

Zabezpieczenie kredytu w formie hipoteki

Czym jest kredyt konsolidacyjny hipoteczny? Jest to kredyt zabezpieczony na hipotece nieruchomości należącej do kredytobiorcy lub osoby trzeciej. Na kredyt konsoldiacyjny hipotecnzy można się zdecydować w momencie, kiedy jesteśmy właścicielem nieruchomości lub spłacany jest kredyt hipoteczny. Można oczywiście również spłacać kredyt hipoteczny osobno, a skonsolidować pozostałe kredyty i pożyczki.

Z pewnością jest on lepszym rozwiązaniem przy dużych kredytach i długim czasie spłaty, ze względu na niższe oprocentowanie niż w przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych.

Maksymalna kwota takiego kredytu może sięgać nawet i kilku milionów złotych i jest ograniczona w zasadzie wyceną nieruchomości (ok. 50-70% jej wartości). No i należy jednak pamiętać, że maksymalny czas kredytowania może być nawet trzykrotnie dłuższy niż dla kredytu gotówkowego – nawet do 30 lat.

Ale konsolidacja hipoteczna ma również wady. Jeżeli ubiegałeś się o kredyt hipoteczny, to już wiesz co to oznacza. Konieczność dostarczenia dużej liczby dokumentów, odpis z księgi wieczystej nieruchomości, wycena, to wszystko wpływa na czas rozpatrywania wniosku. Dojdą jeszcze opłaty pozabankowe (sądowe i notarialne) i konieczność wykupienia ubezpieczenia. Jeden miesiąc na rozpatrzenie wniosku może być za mało.

W przypadku obu rodzajów kredytu konsolidacyjnego bank wyliczy zdolność kredytową i sprawdzi historię w BIK. Ogólna pozytywną ocena oznacza pozytywną decyzję kredytową. Przy niskiej ocenie kredytowej, bank niekoniecznie odrzuci wniosek, ale może być obligatoryjne wykupienia ubezpieczenia, przedstawienia dodatkowych zabezpieczeń czy poręczenia kredytu przez inne osoby.

Kredyt konsolidacyjny dla kogo? Dla każdego?

Z kredytu konsolidacyjnego należy skorzystać w określonych sytuacjach i jest przeznaczony w głównej mierze dla kredytobiorców już spłacających kilka różnych zobowiązań i chcący ich zamienić na jeden - jest to kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych.

Podobnie jak w przypadku innych kredytów i pożyczek, również i w tej sytuacji, należy wykazać odpowiednią zdolność i wiarygodność kredytową. Niemożliwa jest konsolidacja kredytowa bez odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej.

Kontaktując się po raz pierwszy z bankiem w sprawie kredytu, z pewnością zostanie zbadana wstępna zdolność kredytowa. W procesie analizowania już złożonego wniosku, banki sprawdzają czy potencjalny kredytobiorca ma możliwości spłaty zobowiązania na ustalonych zasadach. Jeżeli nie, to kredyt nie zostanie on udzielony – nie ma tzw. kredytu bez zdolności kredytowej.

Z konsolidacji kredytów i kredytu będą musieli zrezygnować również kredytobiorcy, które mają złą historię kredytową w BIK. Negatywna wiarygodność kredytowa – opóźnienia przekraczające 60 dni w zapłacie rat, to również czynnik, który uniemożliwi skonsolidowanie kredytów.

Do jakiej kwoty można wziąć kredyt konsolidacyjny? Gotówkowe kredyty konsolidacyjne to maksymalnie 200-250 tys. zł, hipoteczny jest uzależniony od wyceny zabezpieczającej kredyt nieruchomości.

Dla kogo kredyty konsolidacyjne?

W zasadzie czynniki, które należy spełnić ubiegając o kredyt konsolidacyjny, są jednakowe, jak w przypadku pozostałych kredytów. Poza zdolnością kredytową i wiarygodnością kredytową należy posiadać pełną zdolność do czynności prawnych.

Ukończone 18 lat, a niekiedy może to być 21 lat. Bank ustala również maksymalny wiek, który powinien obowiązywać na dzień spłaty zobowiązania: będzie to ok. 75 lat.

Odpowiednio wysoki dochód oraz rodzaj umowy o pracę jest najbardziej istotnym elementem badania zdolności kredytowej. Najlepiej byłoby być zatrudnionym na umowę o pracę na czas nieokreślony, ale inne umowy, np. cywilno-prawne czy dochód z działalności gospodarczej nie przekreślają szans na konsolidację.

UWAGA! W przypadku każdej z umowy należy wykazać ciągłość osiąganych dochodów. Dla umów cywilno-prawnych jest to z reguły minimalne 6 miesięcy, a dla działalności gospodarczej 12 miesięcy.

Konsolidacja różnych kredytów

Konsolidacja kredytów może objąć różne zobowiązania finansowe spłacane w bankach. Oczywiście konieczne będzie sprawdzenie co można w danym banku skonsolidować. Ale generalnie, konsolidacja obejmować może:

• kredyty gotówkowe,
• zadłużenie na kartach kredytowych,
• niespłacane zadłużenie na kontach osobistych,
• kredyty ratalne,
• kredyty samochodowe,
• kredyty mieszkaniowe.

Kiedy konsolidowany jest kredyt hipoteczny lub zabezpieczeniem spłaty jest nieruchomość, to mamy do czynienia z konsolidacją hipoteczną i z kredytem konsolidacyjnym hipotecznym. Konsolidacja bez hipoteki, to najpowszechniejszy rodzaj konsolidacji i wystarczy do tego kredyt konsolidacyjny gotówkowy.

Czym jest kredyt konsolidacyjny hipoteczny?

Kredyty konsolidacyjne, które są przeznaczane na konsolidowanie wybranych zobowiązań bankowych, można podzielić przede wszystkim na dwa rodzaje: gotówkowe i hipoteczne.

Kredyty konsolidacyjne gotówkowe są najbardziej powszechne i najbardziej popularne. Można o nie wnioskować zarówno w placówce bankowej, jak i przez internet. Nie wymagają dodatkowych zabezpieczeń, poza standardowymi. Niekiedy może się zdarzyć, że będzie wymagane wykupienie ubezpieczenia bądź poręczenie osób trzecich.

Kredyty konsolidacyjne gotówkowe nie należą również do najmniejszych, bowiem maksymalna kwota o jaką można wnioskować to nawet i 200 tys. zł z maksymalnym czasem spłaty wynoszącym 10 lat.

Konsolidacja hipoteczna. Kredyt konsolidacyjny hipoteczny

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny nie różni się, aż tak bardzo od kredytu konsolidacyjnego gotówkowego. Również jest przeznaczany na skonsolidowanie zobowiązań, ale w tym przypadku zabezpieczeniem spłaty jest hipoteka na nieruchomości. Podobny jest zatem do kredytów i pożyczek hipotecznych.

W przypadku tego rodzaju kredytu, wysokość konsolidowanych zobowiązań może sięgać nawet i kilkuset tysięcy złotych. To wszystko zależy od wyceny zabezpieczenia, którym jest nieruchomość. Oczywiście, że i okres kredytowania w przypadku tego kredytu musi być znacznie dłuższy - kredyt może być rozłożony nawet na 20-25 lat.

Wnioskowanie o oba kredyty wymagają oczywiście odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej i nie mu tu znaczenia, że była ona wyliczana wówczas, kiedy były zaciągane poprzednie kredyty i pożyczki.

Nie można również zapominać o historii kredytowej – wszelkie opóźnienia w regulowaniu zobowiązań mogą przekreślić szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku. Dlatego kredyt konsolidacyjny i konsolidację kredytów należy rozważać w momencie kiedy terminowo regulujemy zobowiązania, ale obawiamy się, że może się to zmienić w perspektywie kilku miesięcy.

---

Czy wiesz, że konsolidacja kredytów zwiększa zdolność kredytową i jest możliwe uzyskanie dodatkowych środków finansowych? Więcej we wpisie: Kredyt konsolidacyjny plus dodatkowa gotówka.

Wady i zalety kredytu konsolidacyjnego

Kredyt konsumencki, czy to konsolidacyjny czy każdy inny, ma więcej minusów niż plusów i w zasadzie powinien być rozpatrywany tylko i wyłącznie w sensie ekonomicznym. Natomiast w konsolidacji kredytów przeważają zalety, na które warto jest zwrócić uwagę.

• Połączenie wielu różnych (wybranych) zobowiązań kredytowych i pożyczkowych w jeden nowy kredyt, a tym samym zredukowanie liczby spłacanych zobowiązań.
• Najczęściej konsolidowane są kredyty gotówkowe (przeczytaj także: Gdzie po tani kredyt gotówkowy w banku), ale mogą to być również kredyty samochodowe, ratalne czy wykorzystane limity w rachunkach bankowych.
• Ustalenie płatności nowej raty kilka dni po wpłynięciu wynagrodzenie na konto. Umożliwi to terminową spłatą i uniknięcia opóźnień.
• Dzięki wydłużeniu czasu kredytowania możliwe jest zdecydowane obniżenie wysokości miesięcznej raty.
• Mniejsza rata kredytowa, to przede wszystkim poprawa sytuacji finansowej w domowym budżecie. Bez konieczności redukowania innych wydatków lub szukania dodatkowych pieniędzy, można zwiększyć dochód rozporządzalny.
• Większa zdolność kredytowa dzięki zmniejszeniu raty kredytowej umożliwia uzyskania dodatkowej gotówkowi, czyli pożyczki gotówkowej na dowolny cel konsolidowanej w ramach kredytu konsolidacyjnego.
• Przy dobrej ocenie kredytowej możesz negocjować warunki kredytowania.

Wady kredytu konsolidacyjnego

Największą zaletą konsolidacji, a tym samym i kredytu konsolidacyjnego, jest mniejsza rata kredytowa. Jednak zdecydowanie niższy koszt obsługi zadłużenia wiąże się z jednocześnie z większym kosztem całkowitym. Dlaczego? Ponieważ obniżka raty jest możliwa tylko dzięki wydłużeniu czasu spłaty zobowiązania.

Nawet wówczas, kiedy jedynym kosztem będzie oprocentowanie nominalne, to oczywistym jest, że poza kapitałem należy oddać odsetki. Co to oznacza? Wysokość całkowitego zadłużenia zwiększy się o koszt całkowity.

Jest to jednak wada każdego kredytu, nie tylko kredytu konsolidacyjnego. Czy opłaca się zatem konsolidowanie kredytów?

W wielu przypadkach nie jest kwestia opłacalności, ale konieczności. Istotne jest przede wszystkim, aby wyszukać jak najtańszy kredyt i dostosować odpowiednio wysokość nowej raty. Nie może być ona zbyt wysoka, ponieważ nawet okresowe pogorszenie się domowych finansów spowoduje kolejne kłopoty. Natomiast zbyt mała, to niepotrzebny wzrost kosztów całkowitych.

Kredyt konsolidacyjny jako kredyt oddłużeniowy

Kredyt konsolidacyjny nie może być traktowany jako kredyt oddłużeniowy. Co ciekawe, kredytu tak zdefiniowanego po prostu nie ma. Jest konsolidacja kredytów i kredyt konsolidacyjny.

Żaden bank nie ma w ofercie kredytu oddłużeniowego… Tak, to prawda, że często kredyty konsolidacyjne są utożsamiane z kredytem oddłużeniowy, ale nie ma to nic wspólnego z oddłużaniem.

Jeżeliby tak faktycznie by było, to taki kredyt powinien by był likwidować zadłużenie! Czyli zgodnie z tym co zostało napisane, bank „brałby” na siebie kredyt i spłacał zadłużenie klienta…

Nie jest to prawidłowe stwierdzenie również z logicznego punktu, ponieważ zaciągnięcie kredytu powoduje, że musimy oddać więcej niż tylko pożyczony kapitał, w związku z czym zwiększa się wysokość całkowitego zadłużenia.

Ostatecznie możnazadać sobie pytanie: czy warto pryeprowadyi konsolidacj? Jeżeli zależy tobie na zmniejszeniu liczby spłacanych zobowiązań, poprawie płynności finansowej i zwiększeniu zdolności kredytowej, to tak.

Konsolidacja kredytów: jakie kredyty obejmuje?

Odpowiednia ocena kredytowa, czyli odpowiednia zdolność kredytowa i pozytywna historia kredytowa, to możliwość skorzystania z konsolidacji i kredytu konsolidacyjnego.

Dzięki konsolidacji można nie tylko „połączyć” różne rodzaje zobowiązań w jeden kredyt, ale i dzięki wydłużeniu czasu spłaty, zmniejszyć wysokość nowej raty.

Jakie kredyty podlegają konsolidacji kredytowej? Najczęściej spłacane są kredyty i pożyczki gotówkowe. Ale lista zobowiązań kredytowych jest znacznie dłuższa i w zasadzie dotyczy każdego kredytu bankowego, ale jednak to bank sam ustala propozycję kredytową i wyznacza kredyty i pożyczki, które są obejęte konsolidacją.

Kredyty samochodowe, ratalne, hipoteczne, wykorzystane limity w kontach osobistych i na kartach kredytowych – te produkty również mogą zostać spłacone kredytem konsolidacyjnym. Co z pożyczkami pozabankowymi? Bardzo rzadko jest to możliwe, ale pożyczki pozabankowe udzielone przez firmy pożyczkowe można np. spłacić z dodatkowych środków uzyskanych w ramach konsolidacji lub wybierając pożyczkę konsolidacyjną (bankową, rzecz jasna).

Kredyt konsolidacyjny plus dodatkowa gotówka

Kredyt konsolidacyjny plus dodatkowa gotówka w ramach przeprowadzanej konsolidacji? Tak jest to możliwe. Zwiększona zdolność kredytowa powoduje również, że można wnioskować o większy kredyt w przyszłości.

Jest to jedna z zalet przeprowadzonej konsolidacji - możliwość pożyczenia dodatkowej kwoty.

Konsolidacja kredytów jest generalnie przeprowadzana po to, aby poprawić płynność w domowym budżecie, tzn. zmniejszyć wydatki związane z obsługą zadłużenia. Wydłużenie czasu kredytowania powoduje, że nowa rata może być zdecydowanie mniejsza od sumy rat konsolidowanych zobowiązań, a dodatkowo poprawia się zdolność kredytowa. Dlatego banki powszechnie oferują nową gotówkę w przypadku kredytu konsolidacyjnego.

Osobną kwestią jest to, czy opłaca się konsolidować zobowiązania. Przeczytaj o wadach i zaletach kredytu konsolidacyjnego.

---

Przeczytaj również: Czy opłaca się konsolidacja kredytów? Jakie są plusy konsolidacji, a jakie minusy kredytów konsolidacyjnych.

---

Kredyt konsolidacyjny i dodatkowa gotówka

Takie dodatkowe pieniądze są przelewane na rachunek kredytobiorcy, w przeciwieństwie do całego kredytu konsolidacyjnego, który jest przekazywany na konto wierzycieli.

Wysokość tych ekstra środków, które mogą zostać wydane na dowolny cel (często takie środki są przekazywane na spłacenie pożyczek gotówkowych w firmach pożyczkowych), zależy od oceny zdolności kredytowej i od polityki kredytowej banku.

W niektórych bankach dodatkowe środki mogą wynieść nawet 30 proc. wysokości konsolidowanych kredytów.

Czy z takiej dodatkowej gotówki warto skorzystać? Zależy to od sytuacji finansowej kredytobiorcy. W przypadku, kiedy konsolidujemy po to, aby poprawić sytuację finansową w domowym budżecie, to powinniśmy się głęboko zastanowić nad taką decyzją. Każde dodatkowe środki spowodują wzrost raty kredytowej lub konieczność jeszcze bardziej wydłużenia czasu spłaty, co spowoduje dodatkowo wzrost kosztu całkowitego kredytu.

Jeżeli mamy natomiast dobrą sytuację finansową, to poza zredukowaniem liczby zobowiązań, zyskujemy możliwość pożyczenia dodatkowych pieniędzy lub przełożenie decyzji kredytowej na przyszłość, przy wyższej zdolności kredytowej.