Kredyt konsolidacyjny dla kogo? Dla każdego?

Z kredytu konsolidacyjnego należy skorzystać w określonych sytuacjach i jest przeznaczony w głównej mierze dla kredytobiorców już spłacających kilka różnych zobowiązań i chcący ich zamienić na jeden - jest to kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych.

Podobnie jak w przypadku innych kredytów i pożyczek, również i w tej sytuacji, należy wykazać odpowiednią zdolność i wiarygodność kredytową. Niemożliwa jest konsolidacja kredytowa bez odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej.

Kontaktując się po raz pierwszy z bankiem w sprawie kredytu, z pewnością zostanie zbadana wstępna zdolność kredytowa. W procesie analizowania już złożonego wniosku, banki sprawdzają czy potencjalny kredytobiorca ma możliwości spłaty zobowiązania na ustalonych zasadach. Jeżeli nie, to kredyt nie zostanie on udzielony – nie ma tzw. kredytu bez zdolności kredytowej.

Z konsolidacji kredytów i kredytu będą musieli zrezygnować również kredytobiorcy, które mają złą historię kredytową w BIK. Negatywna wiarygodność kredytowa – opóźnienia przekraczające 60 dni w zapłacie rat, to również czynnik, który uniemożliwi skonsolidowanie kredytów.

Do jakiej kwoty można wziąć kredyt konsolidacyjny? Gotówkowe kredyty konsolidacyjne to maksymalnie 200-250 tys. zł, hipoteczny jest uzależniony od wyceny zabezpieczającej kredyt nieruchomości.

Dla kogo kredyty konsolidacyjne?

W zasadzie czynniki, które należy spełnić ubiegając o kredyt konsolidacyjny, są jednakowe, jak w przypadku pozostałych kredytów. Poza zdolnością kredytową i wiarygodnością kredytową należy posiadać pełną zdolność do czynności prawnych.

Ukończone 18 lat, a niekiedy może to być 21 lat. Bank ustala również maksymalny wiek, który powinien obowiązywać na dzień spłaty zobowiązania: będzie to ok. 75 lat.

Odpowiednio wysoki dochód oraz rodzaj umowy o pracę jest najbardziej istotnym elementem badania zdolności kredytowej. Najlepiej byłoby być zatrudnionym na umowę o pracę na czas nieokreślony, ale inne umowy, np. cywilno-prawne czy dochód z działalności gospodarczej nie przekreślają szans na konsolidację.

UWAGA! W przypadku każdej z umowy należy wykazać ciągłość osiąganych dochodów. Dla umów cywilno-prawnych jest to z reguły minimalne 6 miesięcy, a dla działalności gospodarczej 12 miesięcy.

Konsolidacja różnych kredytów

Konsolidacja kredytów może objąć różne zobowiązania finansowe spłacane w bankach. Oczywiście konieczne będzie sprawdzenie co można w danym banku skonsolidować. Ale generalnie, konsolidacja obejmować może:

• kredyty gotówkowe,
• zadłużenie na kartach kredytowych,
• niespłacane zadłużenie na kontach osobistych,
• kredyty ratalne,
• kredyty samochodowe,
• kredyty mieszkaniowe.

Kiedy konsolidowany jest kredyt hipoteczny lub zabezpieczeniem spłaty jest nieruchomość, to mamy do czynienia z konsolidacją hipoteczną i z kredytem konsolidacyjnym hipotecznym. Konsolidacja bez hipoteki, to najpowszechniejszy rodzaj konsolidacji i wystarczy do tego kredyt konsolidacyjny gotówkowy.

Czym jest kredyt konsolidacyjny hipoteczny?

Kredyty konsolidacyjne, które są przeznaczane na konsolidowanie wybranych zobowiązań bankowych, można podzielić przede wszystkim na dwa rodzaje: gotówkowe i hipoteczne.

Kredyty konsolidacyjne gotówkowe są najbardziej powszechne i najbardziej popularne. Można o nie wnioskować zarówno w placówce bankowej, jak i przez internet. Nie wymagają dodatkowych zabezpieczeń, poza standardowymi. Niekiedy może się zdarzyć, że będzie wymagane wykupienie ubezpieczenia bądź poręczenie osób trzecich.

Kredyty konsolidacyjne gotówkowe nie należą również do najmniejszych, bowiem maksymalna kwota o jaką można wnioskować to nawet i 200 tys. zł z maksymalnym czasem spłaty wynoszącym 10 lat.

Konsolidacja hipoteczna. Kredyt konsolidacyjny hipoteczny

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny nie różni się, aż tak bardzo od kredytu konsolidacyjnego gotówkowego. Również jest przeznaczany na skonsolidowanie zobowiązań, ale w tym przypadku zabezpieczeniem spłaty jest hipoteka na nieruchomości. Podobny jest zatem do kredytów i pożyczek hipotecznych.

W przypadku tego rodzaju kredytu, wysokość konsolidowanych zobowiązań może sięgać nawet i kilkuset tysięcy złotych. To wszystko zależy od wyceny zabezpieczenia, którym jest nieruchomość. Oczywiście, że i okres kredytowania w przypadku tego kredytu musi być znacznie dłuższy - kredyt może być rozłożony nawet na 20-25 lat.

Wnioskowanie o oba kredyty wymagają oczywiście odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej i nie mu tu znaczenia, że była ona wyliczana wówczas, kiedy były zaciągane poprzednie kredyty i pożyczki.

Nie można również zapominać o historii kredytowej – wszelkie opóźnienia w regulowaniu zobowiązań mogą przekreślić szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku. Dlatego kredyt konsolidacyjny i konsolidację kredytów należy rozważać w momencie kiedy terminowo regulujemy zobowiązania, ale obawiamy się, że może się to zmienić w perspektywie kilku miesięcy.

---

Czy wiesz, że konsolidacja kredytów zwiększa zdolność kredytową i jest możliwe uzyskanie dodatkowych środków finansowych? Więcej we wpisie: Kredyt konsolidacyjny plus dodatkowa gotówka.

Wady i zalety kredytu konsolidacyjnego

Kredyt konsumencki, czy to konsolidacyjny czy każdy inny, ma więcej minusów niż plusów i w zasadzie powinien być rozpatrywany tylko i wyłącznie w sensie ekonomicznym. Natomiast w konsolidacji kredytów przeważają zalety, na które warto jest zwrócić uwagę.

• Połączenie wielu różnych (wybranych) zobowiązań kredytowych i pożyczkowych w jeden nowy kredyt, a tym samym zredukowanie liczby spłacanych zobowiązań.
• Najczęściej konsolidowane są kredyty gotówkowe (przeczytaj także: Gdzie po tani kredyt gotówkowy w banku), ale mogą to być również kredyty samochodowe, ratalne czy wykorzystane limity w rachunkach bankowych.
• Ustalenie płatności nowej raty kilka dni po wpłynięciu wynagrodzenie na konto. Umożliwi to terminową spłatą i uniknięcia opóźnień.
• Dzięki wydłużeniu czasu kredytowania możliwe jest zdecydowane obniżenie wysokości miesięcznej raty.
• Mniejsza rata kredytowa, to przede wszystkim poprawa sytuacji finansowej w domowym budżecie. Bez konieczności redukowania innych wydatków lub szukania dodatkowych pieniędzy, można zwiększyć dochód rozporządzalny.
• Większa zdolność kredytowa dzięki zmniejszeniu raty kredytowej umożliwia uzyskania dodatkowej gotówkowi, czyli pożyczki gotówkowej na dowolny cel konsolidowanej w ramach kredytu konsolidacyjnego.
• Przy dobrej ocenie kredytowej możesz negocjować warunki kredytowania.

Wady kredytu konsolidacyjnego

Największą zaletą konsolidacji, a tym samym i kredytu konsolidacyjnego, jest mniejsza rata kredytowa. Jednak zdecydowanie niższy koszt obsługi zadłużenia wiąże się z jednocześnie z większym kosztem całkowitym. Dlaczego? Ponieważ obniżka raty jest możliwa tylko dzięki wydłużeniu czasu spłaty zobowiązania.

Nawet wówczas, kiedy jedynym kosztem będzie oprocentowanie nominalne, to oczywistym jest, że poza kapitałem należy oddać odsetki. Co to oznacza? Wysokość całkowitego zadłużenia zwiększy się o koszt całkowity.

Jest to jednak wada każdego kredytu, nie tylko kredytu konsolidacyjnego. Czy opłaca się zatem konsolidowanie kredytów?

W wielu przypadkach nie jest kwestia opłacalności, ale konieczności. Istotne jest przede wszystkim, aby wyszukać jak najtańszy kredyt i dostosować odpowiednio wysokość nowej raty. Nie może być ona zbyt wysoka, ponieważ nawet okresowe pogorszenie się domowych finansów spowoduje kolejne kłopoty. Natomiast zbyt mała, to niepotrzebny wzrost kosztów całkowitych.

Kredyt konsolidacyjny jako kredyt oddłużeniowy

Kredyt konsolidacyjny nie może być traktowany jako kredyt oddłużeniowy. Co ciekawe, kredytu tak zdefiniowanego po prostu nie ma. Jest konsolidacja kredytów i kredyt konsolidacyjny.

Żaden bank nie ma w ofercie kredytu oddłużeniowego… Tak, to prawda, że często kredyty konsolidacyjne są utożsamiane z kredytem oddłużeniowy, ale nie ma to nic wspólnego z oddłużaniem.

Jeżeliby tak faktycznie by było, to taki kredyt powinien by był likwidować zadłużenie! Czyli zgodnie z tym co zostało napisane, bank „brałby” na siebie kredyt i spłacał zadłużenie klienta…

Nie jest to prawidłowe stwierdzenie również z logicznego punktu, ponieważ zaciągnięcie kredytu powoduje, że musimy oddać więcej niż tylko pożyczony kapitał, w związku z czym zwiększa się wysokość całkowitego zadłużenia.

Ostatecznie możnazadać sobie pytanie: czy warto pryeprowadyi konsolidacj? Jeżeli zależy tobie na zmniejszeniu liczby spłacanych zobowiązań, poprawie płynności finansowej i zwiększeniu zdolności kredytowej, to tak.

Konsolidacja kredytów: jakie kredyty obejmuje?

Odpowiednia ocena kredytowa, czyli odpowiednia zdolność kredytowa i pozytywna historia kredytowa, to możliwość skorzystania z konsolidacji i kredytu konsolidacyjnego.

Dzięki konsolidacji można nie tylko „połączyć” różne rodzaje zobowiązań w jeden kredyt, ale i dzięki wydłużeniu czasu spłaty, zmniejszyć wysokość nowej raty.

Jakie kredyty podlegają konsolidacji kredytowej? Najczęściej spłacane są kredyty i pożyczki gotówkowe. Ale lista zobowiązań kredytowych jest znacznie dłuższa i w zasadzie dotyczy każdego kredytu bankowego, ale jednak to bank sam ustala propozycję kredytową i wyznacza kredyty i pożyczki, które są obejęte konsolidacją.

Kredyty samochodowe, ratalne, hipoteczne, wykorzystane limity w kontach osobistych i na kartach kredytowych – te produkty również mogą zostać spłacone kredytem konsolidacyjnym. Co z pożyczkami pozabankowymi? Bardzo rzadko jest to możliwe, ale pożyczki pozabankowe udzielone przez firmy pożyczkowe można np. spłacić z dodatkowych środków uzyskanych w ramach konsolidacji lub wybierając pożyczkę konsolidacyjną (bankową, rzecz jasna).

Kredyt konsolidacyjny plus dodatkowa gotówka

Kredyt konsolidacyjny plus dodatkowa gotówka w ramach przeprowadzanej konsolidacji? Tak jest to możliwe. Zwiększona zdolność kredytowa powoduje również, że można wnioskować o większy kredyt w przyszłości.

Jest to jedna z zalet przeprowadzonej konsolidacji - możliwość pożyczenia dodatkowej kwoty.

Konsolidacja kredytów jest generalnie przeprowadzana po to, aby poprawić płynność w domowym budżecie, tzn. zmniejszyć wydatki związane z obsługą zadłużenia. Wydłużenie czasu kredytowania powoduje, że nowa rata może być zdecydowanie mniejsza od sumy rat konsolidowanych zobowiązań, a dodatkowo poprawia się zdolność kredytowa. Dlatego banki powszechnie oferują nową gotówkę w przypadku kredytu konsolidacyjnego.

Osobną kwestią jest to, czy opłaca się konsolidować zobowiązania. Przeczytaj o wadach i zaletach kredytu konsolidacyjnego.

---

Przeczytaj również: Czy opłaca się konsolidacja kredytów? Jakie są plusy konsolidacji, a jakie minusy kredytów konsolidacyjnych.

---

Kredyt konsolidacyjny i dodatkowa gotówka

Takie dodatkowe pieniądze są przelewane na rachunek kredytobiorcy, w przeciwieństwie do całego kredytu konsolidacyjnego, który jest przekazywany na konto wierzycieli.

Wysokość tych ekstra środków, które mogą zostać wydane na dowolny cel (często takie środki są przekazywane na spłacenie pożyczek gotówkowych w firmach pożyczkowych), zależy od oceny zdolności kredytowej i od polityki kredytowej banku.

W niektórych bankach dodatkowe środki mogą wynieść nawet 30 proc. wysokości konsolidowanych kredytów.

Czy z takiej dodatkowej gotówki warto skorzystać? Zależy to od sytuacji finansowej kredytobiorcy. W przypadku, kiedy konsolidujemy po to, aby poprawić sytuację finansową w domowym budżecie, to powinniśmy się głęboko zastanowić nad taką decyzją. Każde dodatkowe środki spowodują wzrost raty kredytowej lub konieczność jeszcze bardziej wydłużenia czasu spłaty, co spowoduje dodatkowo wzrost kosztu całkowitego kredytu.

Jeżeli mamy natomiast dobrą sytuację finansową, to poza zredukowaniem liczby zobowiązań, zyskujemy możliwość pożyczenia dodatkowych pieniędzy lub przełożenie decyzji kredytowej na przyszłość, przy wyższej zdolności kredytowej.

Konsolidacja kredytu? Mniejsze raty czy wyższe koszty?

Konsolidacja kredytów jest niejednokrotnie koniecznością. Spłata wielu zobowiązań niekoniecznie musi być przyczyną kłopotów z domowym budżetem, ale wzrastające raty kredytowe i miesięczna obsługa zadłużenia, już z pewnością może spowdować zachwianie równowagi w budżecie.

Bo, co to jest kredyt konsolidacyjny? Jest to kredyt celowy. A oznacza to, że cel jest jasno określony: spłata bieżących, wybranych zobowiązań kredytowych i pożyczkowych. Nowy kredyt jest zatem przeznaczany na zamknięcie pewnych zobowiązań i zredukowanie ich do poziomu, który można już zaakceptować. Zobowiązania wytypowane do konsolidacji i wyszczególnione we wniosku kredytowym, spłaca bank.

Połączyć w jeden kredyt można różne kredyty i pożyczki, ale o zakresie konsolidacji decyduje bank. W teorii możne spłacić kredytem konsolidacyjnym kredyty i pożyczki gotówkowe (przeczytaj: gdzie wziąć kredyt gotówkowy?), kredyty i pożyczki samochodowe, kredyty ratalne, hipoteczne, a nawet i zadłużenia w kartach kredytowych i w rachunkach bankowych. Teoria teorią, a najlepiej zapytać u źródła, co można skonsolidować.

A czy można spłacić pożyczki niebankowe? Bardzo rzadko, ale są dwie możliwości, jeżeliby byłoby to konieczne: dodatkowa gotówkowa w ramach przeprowadzanej konsolidacji lub pożyczka konsolidacyjna (bankowa, rzecz jasna). Dodatkowa gotówkowa może zostać przeznaczona na dowolny cel, natomiast w przypadku pożyczki konsolidacyjnej, to my sami spłacamy wybrane kredyty i pożyczki (przypomnienie: w przypadku kredytu konsolidacyjnego robi to bank przyznający kredyt).

Co daje skonsolidowanie kredytów bankowych?

Kredytobiorcy decydujący się na połączenie kredytów w jeden, kierują się kilkoma przesłankami.

Najbardziej powszechną jest zmniejszenie liczby spłacanych zobowiązań. Kolejną, a o wiele ważniejszą, jest poprawienie płynności finansowej domowego budżetu. Obniżenie wysokości miesięcznej raty kredytowej, w znaczący sposób wpływa na bilans domowego budżetu. Zmniejszenie strony wydatkowej zwiększa dochód rozporządzalny. Jak to się dzieje, że rata będzie mniejsza?

Kredyty konsolidacyjne są nieco tańsze niż podobne kredyty gotówkowe. Ale to nie wystarczy, aby znacząco zmniejszyć nową ratę. Dzieje się to przede wszystkim z powodu wydłużenia okresu kredytowania.

Im dłużej spłacany będzie przez nas kredyt, tym mniejsza będzie rata. Ale to z kolei powoduje, że z każdym dodatkowym miesiącem większy będzie koszt odsetkowy. Nie jest to immanentna cecha kredytów konsolidacyjnych, ale każdego produktu kredytowego: im większa jest wysokość pożyczonego kapitału i im dłużej pozostaje w twojej dyspozycji, to tym większy będzie koszt odsetkowy.

Jak wybrać kredyt konsolidacyjny? Należy mieć na uwadze to co zostało napisane powyżej, ale również i to, że z każdym kredytem jest również powiązany koszt kredytowy. Mogą to być same odsetki, ale i także i inne koszty kredytowe, np. prowizja czy ubezpieczenie kredytu. Porównując koszty całkowite kredytów lub pożyczek konsolidacyjnych, nawet tylko dwóch ofert bankowych, mamy możliwość wyboru tańszej opcji kredytowej.

Kredyty konsolidacyjne CZERWIEC 2022

Od kilkunastu miesięcy w gospodarce zachodzą bardzo istotne zdarzenia, które w bezpośredni sposób wpływają na stan domowych finansów. Rosnąca inflacja, która nie zwalnia od kilkunastu miesięcy i podnoszone jednocześnie stopy procentowe, zwiększają wydatki związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego.

Raty kredytowe kredytów z oprocentowaniem zmiennym wzrastają, obsług zadłużenia staje się dużą częścią domwego budżetu i tym samym coraz częściej poważnie jest rozważana przez kredybiorców, konsolidacja kredytów.

Jednocześnie zmieniające się z miesiąca na miesiąc stopy procentowe, wpływają na dynamikę zmian ofert kredytowych w bankach. Mogą one zatem zaoferować kredyt konsolidacyjny na bardzo różnych warunkach, a rosnące maksymalne dopuszczalne oprocentowanie nominalne, zwiększa zakres proponowanych możliwości.

---

Przeczytaj równieź:

• Gdzie wziąć kredyt gotówkowy? Przegląd banków oraz kredytów i pożyczek gotówkowych.
• Jak wybrać kredyt konsolidacyjny? Na co koniecznie zwrócić uwagę.

---

Wybrane oferty kredytów konsolidacyjnych

Na przykład pożyczka konsolidacyjna w PKO BP, to 0% prowizji dla pożyczek online (do końca czerwca 2022 r.), z możliwością otrzymania dodatkowej gotówki, a spłata pożyczki może być rozłożona do 120 rat.

1. W ramach konsolidacji kredytu można przenieść nawet 1 ratę. 2. Możesz otrzymać do 30% wartości przenoszonej kwoty. 3. Dodatkowa gotówka trafi na twoje konto, natomiast pieniądze na spłatę innych kredytów zostaną przekazane na rachunki wierzycieli.

Alior Bank umożliwia również połączenie pożyczek lub kredytów z innych banków w jeden kredyt. Bank proponuje również 0% prowizji, ale za to konieczne jest wykupienie ubezpieczenia na życie dla kredytów od 30 tys. do 70 tys. zł na wypadek utraty pracy i od NNW dla kredytów powyżej 70 tys. zł.

Propozycja pożyczki konsolidacyjnej w Banku Pekao to jedno z niższych oprocentowań nominalnych na rynku – nawet po ostatnich podwyżkach dokonanych przez RPP.

Promocja z prowizją 0% dla pożyczki konsolidacyjnej obowiązuje do 30 czerwca 2022 r. i dotyczy Pożyczki Ekspresowej od 10 000 zł, aż do 250 000 zł. Przeznaczona może być na spłatę udzielonych pożyczek lub kredytów (z wyłączeniem Banku Pekao S.A ) oraz na dowolny cel w wysokości do 25% kwoty spłacanych zobowiązań.

Jedna i słuszna decyzja? Niezbędna jest indywidualna analiza poprzez porównanie ofert kredytowych. Pamiętaj, że sprawdzenie propozycje banków - rankingi, porównywarki, opinie na temat kredytów konsolidacyjnych – jest to tylko wstępny krok do dokonania wyboru.

Istotne jest sprawdzenie kosztów całkowitych kredytu i jego RRSO. Dzięki temu możliwe porównanie kredytów konsolidacyjnych z uwzględnieniem ceny kredytu na podstawie okresu kredytowania i wysokości raty.