Pożyczki i kredyty mogą stanowić wsparcie finansowe i szybką realizację określonych celów, ale mogą stać się również źródłem kłopotów finansowych. Sprawa się komplikuje, kiedy nie tylko spłacamy wiele zobowiązań jednocześnie, ale i kiedy suma rata płaconych miesięcznie powoduje zachwianie stabilności w domowych finansach.
Rozwiązaniem problemu może być konsolidacja kredytów i kredyt konsolidacyjny. Ale, jeżeli nie zlikwidujemy źródła powstałych przyczyn przekredytowania oraz złego stany domowego budżetu, to nawet i konsolidacja kredytów i mniejsza rata kredytowa nie pomoże.
Jak działa konsolidacja kredytów i czym jest kredyt konsoldiacyjny?
Przede wszystkim, to samodzielnie wybierasz zobowiązania, które mają zostać spłacone przez bank, który przeprowadzi konsolidację. Najczęściej konsolidowane produkty kredytowe zostają wyszczególnione we wniosku kredytowym.
Bank przeprowadza analizę wniosku, sprawdza zdolność i wiarygodność kredytową i jeżeli jest ona pozytywna, to spłaca wierzycieli (banki – zamykając kredyty i pożyczki), a nam pozostaje do spłaty tylko jeden, nowy kredyt konsolidacyjny (jeżeli wszystkie kredyty i pożyczki zostały spłacone). Jest to kredyt celowy, który moze być przeznacozny wyłącznie na spłatę zobowiązań kredytowych i pożyczkowych zaciagniętych w bankach (niekiedy można spłacić również SKOK-i).
Jakie kredyty można skonsolidować?
Oczywiście zależy to od banku przeprowadzającego konsolidację kredytów. To on bowiem ustala warunki. W teorii konsolidacja kredytowa pozwala połączyć ze sobą wszystkie kredyty i pożyczki bankowe:
- kredyty, pożyczki gotówkowe,
- kredyty samochodowe,
- kredyty ratalne,
- kredyty hipoteczne (mieszkaniowe),
- wykorzystane limity na kartach kredytowych i na koncie ROR.
Kto powinien wziąć pod uwagę konsolidację kredytów?
Dla kogo jest kierowany kredyt konsolidacyjny? Konsolidacja kredytowa jest przeznaczona dla osób, które wciąż terminowo spłacają zobowiązania. Bank analizując bowiem wniosek kredytowy, sprawdzi zarówno zdolność kredytową, jak i historię kredytową w BIK.
Kredyt konsolidacyjny pozwala przede wszystkim poprawić płynność finansową domowego budżetu – mniejsza rata kredytowa stanowi mniejsze obciążenie finansowe. Poza tym, zmniejszenie raty kredytowej zwiększa zdolność kredytową, co pozwala otrzymać również dodatkową gotówkę na dowolny cel.
Gdzie najłatwiej o kredyt konsolidacyjny? W każdym banku. O ile Twoja ocena kredytowa będzie pozytywna. Jeżeli masz już znaczne opóźnienia w terminowym regulowaniu rat kredytowych (nawet jednej), to z dużym prawdopodobieństwem kredytu konsolidacyjnego nie otrzymasz.
- Nie daj się zimie z pożyczką konsolidacyjną Pekao SA
- RRSO 11,56%1
- Prowizja 0%
- Oferta ważna do 28.02.2025 r.
1RRSO ‒ rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi 11,56% przy założeniach całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 56 342 zł, pożyczka zaciągnięta na 96 miesięcy, oprocentowanie zmienne 10,99% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 28 593,12 zł (w tym: odsetki 28 593,12 zł, opłata za prowadzenie Konta Przekorzystnego 0 zł), całkowita kwota do zapłaty 84 935,12 zł, płatna w 95 ratach miesięcznych po 884,74 zł, 96 rata wyrównująca 884,82 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 56 342 zł Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 20.12.2024 r.Oferta dostępna jest dla klientów, którzy :
a) posiadają lub otworzą rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (zawarcie umowy rachunku ROR musi nastąpić najpóźniej przed zawarciem umowy pożyczki) i zasilają lub zadeklarują regularne miesięczne wpływy na ROR w wysokości co najmniej 2000 zł z tytułu wynagrodzenia, emerytury/renty, dochodów uzyskiwanych z innych tytułów.
Jeśli klient nie zapewni ww. wpływów podwyższymy marżę, a tym samym – oprocentowanie pożyczki o 1 punkt procentowy. Marżę podwyższymy pierwszego dnia drugiego miesiąca kalendarzowego po miesiącu, w którym nie zapewniono ww. wpływów. Jeśli po podwyższeniu marży klient ponownie zapewni ww. wpływy, obniżymy marżę do poziomu sprzed podwyższenia;
b) przed zawarciem umowy pożyczki już wyrazili lub złożą komplet oświadczeń i zgód marketingowych, a w nich na:
- otrzymywanie od Banku informacji o charakterze marketingowym za pośrednictwem środków komunikacji elektronicznej oraz na kontakt telefoniczny w celu przedstawiania przez Bank informacji o charakterze marketingowym dotyczących produktów i usług Banku,
- przetwarzanie (w tym profilowanie) swoich danych osobowych przez Spółki z Grupy Kapitałowej wskazane w tej zgodzie w celu marketingu bezpośredniego ich produktów lub usług oraz na kontakt ze stronnych tych Spółek w tym celu:
• z wykorzystaniem środków komunikacji elektronicznej,
• z użyciem urządzeń telekomunikacyjnych i automatycznych systemów wywołujących.Prowizja 0% i pozostałe warunki dotyczą pożyczki konsolidacyjnej dla kwoty powyżej 10 000 zł (do 250 000 zł) z okresem kredytowania od 60 do 120 miesięcy, przeznaczonej na spłatę udzielonych w innych bankach/instytucjach finansowych pożyczek lub kredytów oraz na dowolny cel w wysokości do 25% kwoty spłacanych zobowiązań. Pożyczka nie może być przeznaczona na spłatę pożyczek lub kredytów udzielonych przez Bank Pekao S.A.
Dla pożyczek powyżej 10 000 zł do 14 999 zł okres spłaty wynosi od 5 do 8 lat, a dla pożyczek od 15 000 do 250 000 zł spłatę rat możesz rozłożyć do 10 lat.
Oferta ważna do 28.02.2025 r.
warunki
- Zmień swoje kredyty na jedną wygodną ratę
- Brak prowizji od kwoty konsolidowanych kredytów z innych banków
- Kwota kredytu do 300 000 zł
- RRSO 18,95% 1
1 Dla oferty kredytu na konsolidację online udzielonego za pośrednictwem usług Santander internet/aplikacji Santander mobile: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 18,95%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 45 900 zł, całkowita kwota do zapłaty: 80 803,91 zł, oprocentowanie zmienne w skali roku: 17,49%, całkowity koszt kredytu: 34 903,91 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 34 903,91 zł), umowa zawarta na okres 86 miesięcy, 85 miesięcznych rat równych w wysokości 939,75 zł, ostatnia rata w wysokości 925,16 zł.
Kalkulacja na dzień 16.04.2024 r. na reprezentatywnym przykładzie.
warunki
- Weź kredyt konsolidacyjny i zamień swoje raty w jedną, lekka do spłaty
- Prowizja 0%
- Kredyt od 1 000 do 230 000 zł
- RRSO 11,19%1
1 Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) na podstawie przykładu reprezentatywnego dla kredytu gotówkowego pierwsza pożyczka na 09.09.2024 r. wynosi 11,19%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 58 642,34 zł, całkowita kwota do zapłaty 81 712,30 zł oprocentowanie stałe 10,65% w skali roku, całkowity koszt kredytu 23 069,96 zł (prowizja 0,00 zł; odsetki 23 069,96 zł) 79 miesięcznych rat (78 po 1034,34 zł i jedna 1033,78 zł).
warunki
- Wysoka kwota kredytu – nawet 250 000 zł
- Długi okres spłaty – do 10 lat
- RRSO 10,36%
Oferta dla nowych klientów.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) kredytu konsolidacyjnego wynosi 10,36%; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 38 800 zł; całkowita kwota do zapłaty: 49 930,07 zł; oprocentowanie stałe: 9,9%; całkowity koszt kredytu: 11 130,07 zł, w tym prowizja: 0 zł (0%), odsetki: 11 130,07 zł; 63 miesięczne raty, w tym 62 równe raty w wysokości 792,55 zł, ostatnia rata: 791,97 zł. Kalkulacja została dokonana na 3.03.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Okres kredytowania od 3 miesięcy (minimum 89 dni) do 10 lat. Z oferty specjalnej mogą skorzystać klienci indywidualni, którzy nie posiadali w Alior Banku pożyczek gotówkowych lub kredytów konsolidacyjnych w żadnym z 12 miesięcy poprzedzających miesiąc złożenia wniosku oraz przesłali dane kontaktowe przez internetowy formularz banku. Warunkiem skorzystania z oferty specjalnej jest konsolidacja zobowiązania zewnętrznego – co najmniej jednej pożyczki lub kredytu z banku lub innej instytucji finansowej, karty kredytowej lub limitu w rachunku. W ramach kredytu nie można konsolidować zobowiązań wewnętrznych z Alior Banku (z wyłączeniem kredytów ratalnych) oraz powstałych w ramach prowadzonej działalności gospodarczej. Z oferty można skorzystać tylko raz. Ostateczne warunki kredytowania zależą od zdolności kredytowej klienta, kwoty kredytu, okresu kredytowania, daty wypłaty kredytu, daty płatności pierwszej raty oraz wymaganych przez bank zabezpieczeń. Taryfa opłat i prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych jest dostępna w placówkach i na stronie internetowej banku.
warunkiNajszybszy kredyt konsolidacyjny czy najtańszy?
Aby móc skonsolidować pożyczki i kredyty bankowe, to już wiemy, że musimy uzyskiwać odpowiednio wysoki dochód oraz mieć pozytywną historię kredytową. Warto również pamiętać o kilku innych, równie ważnych aspektach związanych z konsolidacją kredytów.
Odwieczne pytanie, które się zawsze pojawia w tej kwestii brzmi: Czy opłaca się konsolidacja kredytów?
Na początku należałoby się skupić na porównaniu ofert kredytowych. Jest to obowiązkowe, jeżeli chcemy wyszukać korzystny kredyt konsolidacyjny, czyli tańszy. Nie należy dokonywać szybkiego wyboru, decydując się na bank (i kredyt), bez odpowiedniej analizy (na marginesie: nie jest ona trudna).
Również decyzja o przeprowadzeniu konsolidacji musi być przemyślana:
- 1. wybierając kredyty do konsolidacji,
- 2. ustalając nową ratę, która będzie mniejsza od sumy rat konsolidowanych,
- 3. czy potrzeba jest dodatkowa gotówka,itp.
Ważne jest, aby zdawać sobie sprawę, że wydłużenie czasu spłaty nowego kredytu, to rzecz jasna, mniejsza rata. Ale… Dłuższy czas kredytowania, to i większy koszt odsetkowy. A nie pożyczasz przecież tylko kapitału, ale dodatkowo należy oddać jeszcze koszt kredytowy (odsetki, być może prowizja, ubezpieczenie, inne koszty kredytowe). I dlatego zawsze należy porównać co najmniej dwa kredyty, aby na podstawie analizy całkowitych kosztów kredytowych, wybrać tańszy kredyt.
Pamiętaj! Konsolidacja kredytów i kredyt konsolidacyjny oznacza, że twoje zadłużenie będzie większe niż przed konsolidacją, ale za to strona wydatkowa będzie mniejsza w domowym budżecie. Jeżeli jednak w czasie spłaty kredytu konsolidacyjnego będziesz się znowu zadłużał, to efektu i zysków z konsolidacji nie będzie. Postaraj się również, o ile jest to możliwe, zmniejszyć inne domowe wydatki (a inflacja rośnie…) lub zwiększyć domowy dochód, tak, aby mieć możliwość stworzenia finansowej poduszki bezpieczeństwa na gorsze czasy.
